每月3、5千定期定額 20年後財富自由？ 現實很骨感 過來人勸先做1事：很難但必要

證交所統計，5月券商承作定期定額投資金額比起4月68.9億元回升至75.37億元，創2017年1月6日開辦來次高紀錄，定期定額這種投資方式顯然頗受投資人喜愛。但理財達人安娜媽咪發文揭露了殘酷事實，若將年投報率設定在5%，每月只是撥3,000、5,000元，20年後恐怕仍無法財富自由；她建議，只有將收入提高，並將定期定額金額提高至3萬、5萬，才能拉近和財富自由的距離；不過，這是做起來不容易，卻必須正視的現實。

◎以下為《安娜媽咪的育兒理財路》原文：

這邊想跟大家聊聊「複利」，我們常聽到複利的三要素，時間、報酬率、資金，這篇文章中想直接透過數字來告訴大家，這三要素中，最重要的影響複利效果的因素到底是什麼呢？

年報酬率、投入時間不是決定複利威力的關鍵因素

首先，我們來看看報酬率5%、10%在每個月分別定期定額3,000、5,000下，20年後，你會發現就算你的年報酬率為10%，當你每個月定期定額3,000且堅持20年後，你所累積的財富約為217萬台幣，而若你每個月投入的資金為5,000且堅持20年後，你所累積的財富約為362萬台幣。（如下圖）

這個數字「362萬台幣」透漏的訊息是，362萬台幣還不足以支持你的退休生活，然而，你其實要達到年報酬率10%是不容易的；那你可能會說，我可以持續堅持30年，每個月定期定額5,000，這樣我就可以累積到約1,040萬。那你要思考兩件事情，第一件事情是30年後，你幾歲了，是不是已經超過自己退休的年紀了，第二件事情是，1,040萬夠支付你未來的退休生活嗎？

每月投資的資金才是決定複利威力的真正關鍵

這邊我將年投報率固定為5%，你可以發現當你將每個月定期定額金額拉高到30,000，20年後，你可以累積到約1,222萬的財富，甚至，若你很努力將自己每個月可以定期定額的金額拉高到50,000，20年後，你可以累積到約2,037萬的財富，我想這樣離你財富自由的目標會更近很多。

可能很多人會說我一個月才賺3-5萬，我要怎麼一個月可以定期定額3萬呢？

如果你一個月的收入是3-5萬塊，你要可以每個月存下3萬元，確實非常不容易，這時候，你該應要為了自己可以早日達成退休理想而努力，你可以充實自己、投資自己，讓自己在本薪上面可以增加，或者，去找兼差的工作，想辦法來增加自己的收入提高自己可以投資的金額。這就是現實，我們必須正視且面對。

儲蓄率會大大影響你累積財富的速度與退休的時間

由下表可以知道儲蓄率大大影響你可以退休的時間，若Sunny他每個月可以將自己的收入存40%，那Sunny可以在22年後順利退休，若Sunny可以更努力地想辦法降低開銷讓自己的儲蓄率提高到50%，那Sunny就可以將自己的退休時間往前拉到17年後。

儲蓄率與退休時間的關係，這是怎麼計算出來的呢？

其實很簡單，假設Sunny每個月的收入是5萬元，然後他每個月的開銷是3萬元，那Sunny每個月實際上可以存下2萬元（儲蓄率40%），那什麼時候Sunny可以達到財富自由（每個月的被動收入=每個月的所有花費）退休呢?

我們要先計算Sunny，需要存到多少錢後，才可以用其累積到的財富，每年提領4%當作生活開銷（3萬）呢? 那就是3萬*12（一年12個月）／0.04=3*12*25=900萬

那幾年後Sunny可以存到900萬呢？假設Sunny年頭報率為5%，每月定期定額2萬，那Sunny會在約21.4年後存到約900萬元。

※免責聲明：本文獲得《安娜媽咪的育兒理財路》授權，文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。