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  • 財經網紅34歲退休 年領千萬被動收入 但這2件事 讓他重回職場

    全球知名FIRE網紅「財經武士」,在34歲時「英年早退」,達到每年近千萬的被動收入,但退休11年的他,最近卻決定重返職場,因為小孩教育費和疫情使投資虧7%,理財達人「存股方程式」則表示,提早退休和財務自由讓很多人嚮往,但現代人長壽導致國家財政困難,還有通膨、疫情等意外攪局,使退休金4%法則備受考驗,各國都在延後退休年齡,已成不得不的選擇。 「存股方程式」版主在臉書粉專表示,FIRE概念(財務獨立、提早退休)在知名部落客的推廣之下迅速火紅,至今依舊是長期投資者朗朗上口的目標,但事實上已經有部分FIRE的推廣者重回職場工作。 Sam Dogen以Financial Samurai的筆名經營一個非常有名的理財部落格,是FIRE概念的早期推廣者之一。Sam Dogen於2012年達成自己設定的FIRE財務目標,於是辭去在瑞士信貸的工作,正式脫離職場,當時的Sam Dogen才三十幾歲,可以說是羨煞眾人。 但Sam Dogen近期卻在部落格表示,必須重新回到職場,因為低估了通膨、醫療、小孩教育等費用,突如其來的金融動盪(例如2020年的Covid-19造成股票大幅減損)也造成被動收入不穩定。 Sam Dogen在部落格提出了一個新概念,DIRE(delay、inherit、retire、expire),大意是未來也許每個人都必須延後退休,原因之一是人類壽命延長,過去的財務法則也許已不適用於未來的高齡社會,財富自由時間也許必須延後至60歲,甚至70歲。 先進國家延後法定退休年齡似乎成了趨勢,畢竟現代人的壽命延長許多,過早退休會造成國家財政負擔,這不單單是台灣才會面對的問題,許多先進國家也已開始修改棘手的退休制度問題。 澳洲自2023年7月1日起,將法定退休年齡上調至67歲,澳洲學者甚至建議,法定退休年齡未來必須逐步調高至70歲,才能確保國家退休金系統的永續發展。法國的退休金改革更是引起民眾上街抗議,強烈反彈。 台灣的軍公教年金改革已引發一波反彈,勞工年金改革也是勢在必行,多繳、少領、延退似乎是可預期的,這是任何國家、任何政府都必須面對的燙手山芋。 Sam Dogen提出DIRE概念,其中的D(Delay)指的是延後退休。過去的財務法則(例如著名的4%法則),在現今的時空背景之下似乎遭受嚴厲挑戰,調高退休準備金似已成了必然。於是Sam Dogen選擇重回職場。 當我們專注朝著財富自由的目標前進時,卻有一些原先已經財富自由的財經網紅,默默的回到了職場,也許我們應該重新檢視財富自由的條件,也許我們必須體認到,提前離開職場似乎過於不切實際。壽命的延長、通膨、突如其來的金融動盪等,都可能造成我們原先準備的退休金不夠用。 事實上,身為中產階級的我們,提前離開職場是一個假命題,畢竟投資本金不大的我們,無論如何是不可能像一些網紅,早早就能年領股利百萬、早早就能達成財富自由。很大可能是必須工作到法定退休年齡,畢竟穩定的勞保勞退(或公保退撫)是很重要的退休現金流來源。 看著這些重回職場的網紅,也許我們該思考紅極一時的FIRE概念是否過於不切實際?更何況,工作不單只是為了收入,更重要的是可以讓生活有重心。版主距離財富自由還有很長一段路要走,離開職場在未來十幾年都無法成為選項,如今就是安穩工作、務實存股,期盼能順利直到法定退休年齡。 ※免責聲明:本文獲得《存股方程式》授權,文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

  • 簡單7步驟 年度財檢大抓漏!高股息ETF年領6-8% 是退休族救星?

    過年前,來個年度財務健檢吧!只要簡單7步驟,就能抓出為何存不了錢?哪裡老是漏財?股息怎麼節稅?投資有無效率?《提早退休說明書》作者嫺人表示,因應每年2%通膨,不管上班族、退休族都要存錢和投資,並淘汰績效不好標的,甚至直言高股息ETF年報酬6%-8%,恐難取代美國晨星退休金3%-4%法則,就怕績效不會每年績昂,退休金難以撐到老。 嫺人在臉書粉專「嫺人的好日子」表示,過去幾年都有寫年度理財檢討文,今年還是要維持傳統,就以她很欣賞的美國晨星(Morningstar)個人理財總監Christine Benz的文章為架構,來個檢討和閱讀心得。 Christine把年度理財檢討分為7個步驟: ◎步驟1:理財進度健檢。 上班族是儲蓄率、退休金進度,退休族要檢視開銷。儲蓄率是每月至少存下15%~20%的薪水;退休金進度可參考富達集團的年薪倍數表,比如30歲應有存款是年薪1倍,如果年薪70萬,就是應有存款70萬。退休族的退休金提領率,最好不要超過4%法則,也就是退休第1年,從退休金提領出來的金額比例,後續年度再隨通膨率提高。 ◎步驟2:估算資產配置比例。 可依自己需求決定股債比例,4%法則是假設股債比5:5,每年報酬率6%,到了年底如果變成股6債4,就要進行再平衡,讓股債恢復成5:5配置。 ◎步驟3:檢視緊急預備金是否足夠。 上班族至少保留2-3個月~1年以上生活費;退休族至少保留6個月~2年生活費,做為緊急預備金。 ◎步驟4:檢視投資組合的細部有沒有過度集中的問題。 有沒有太集中在某些類別的股票,像是主題式ETF、金融股、景氣循環股等產業,或是信用評等比較低的債券? ◎步驟5:評估通貨膨脹的保護力。 資產要能成長,不是為了賺大錢,是為了對抗通膨。比如美國10年期抗通膨債券TIPS(會隨通膨率調整本金和債息)、商品(能源、金屬、農產品等)、REITs(不動產投資信託)。近2年台灣通膨高逾2%,假如月領3萬元,通膨2%,10年後購買力會剩下2.46萬元。 ◎步驟6:檢視組合中的個別標的。 有沒有表現不佳的個股、基金、保單要淘汰?可以換到績效更好的投資標的。 ◎步驟7:檢查和稅相關的事宜。 建議看一下去年納稅資料,股息是否有繳到稅?有沒有改善的空間?也可以算一下投資費用多少?基金即便免手續費,也有內扣管理費和保管費,嫺人就是在去年檢討後,決定從元大台灣50(0050)換為扣款富邦台50(006208),因為同樣指數,經理費比較低。 雖然有些人說,重點不是省錢,而是找收入,嫺人也贊同,不過退休後找收入的難度,的確會提高。退休前有工作收入,可以不用太節制,但總有一天退休了,就要懂得控制開銷。 嫺人在部落格中分享,為什麼美國晨星每年公布的退休金提領率是3%-4%,而不是像台灣高股息ETF可以給6%-8%?因為高股息ETF每年績效不同,2024年回測10年報酬率有10%,因2023年AI大漲,但若從2020年回測10年報酬率僅6%,人怕生不逢時,就怕退休也不逢時,績效不會每年績昂,退休金花費估保守點,才能撐到老。 ※免責聲明:本文獲得《嫺人的好日子》授權,文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

  • 大跌一波變便宜 債券ETF甜蜜點來了 賺錢密碼「4字訣」 內行推5檔高債息又看漲

    美國聯準會已停止升息,利率維持在高檔,今年可望展開降息循環,市場預估最快3月就會啟動降息。不過,先前聯準會官員釋出偏鷹派言論,美國10年期公債殖利率反彈至4%以上,原本市場看好的債券ETF也出現一波劇烈修正。法人認為,長天期美債ETF歷經近1個月下跌,隨著10年期公債殖利率受到季線反壓再度走低,債券ETF可望出現低接買點。 法人表示,利率點陣圖顯示,2024年底及2025年底聯邦基金利率預期中值下修至4.6%及3.6%,隱含2024年將降息3碼、2025年再降息4碼。根據歷史經驗,在聯準會停止升息階段進場,往往是債市投資的好機會,建議投資人此時積極配置債券資產,可鎖定相對較高的債息收益率,若聯準會2024年開啟降息循環,債市多頭趨勢可期。 在利率趨勢翻轉向下的階段,20年以上的長期公債,對於利率變化較敏感,過去在升息循環中股價腰斬的長期美債ETF,未來利率走低時,反彈幅度也會相對顯著。 法人分析,雖然聯準會官員對於降息時程看法未定,但今年內降息幾乎已確立,加上債券收益率還在高點,債券ETF除了資本利得可期,債息也具吸引力。挑選債券ETF,可瞄準「一長三高」標的:「長」天期、安全性「高」、報酬率「高」、收益率「高」。 法人指出,「一長三高」的債券ETF,既有穩健債息收益,又可參與後市資本利得上漲,包括長天期美國公債ETF,以及產業安全性高、收益水準也較一般投資級公司債高的長天期ESG投等債ETF等。 符合「一長三高」的債券ETF,包括00679B元大美債20年、00687B國泰20年美債、00937B群益ESG投等債20+、00764B群益25年美債、00751B元大AAA至A公司債等,以長天期、高評級為主要成分債的ETF。 ※免責聲明:文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

  • 美債殖利率驚見4% 台股跳水 老手2理由「今年行情不會差」 拉回買這族群雙利多護身

    台股在總統大選落幕後,昨天開高走低,表現不如市場預期。由於美元指數反彈,美國10年期公債殖利率再度站回4%大關,台幣昨走貶,台股今天早盤重挫,選後外資回歸行情落空。不過,外資與本土法人對於台股後市不看淡,摩根士丹利證券最新報告,預期指數將走中長多,樂觀情境上看2萬點。 摩爾投顧分析師楊育華表示,上週五美國公布生產者物價指數(PPI)年增僅1%,低於市場預期的1.3%,這項數據強化了市場對於聯準會3月可能降息的預期。不論如何,今年就是美國降息年,加上年底美國總統大選,回顧近10次美國總統選舉年,S&P 500上漲機率高達80%,預料台股今年狀況也不會太差。短線的震盪會是很好的進場點。 摩根士丹利指出,台股在總統大選不確定性因素消除後,將延續2023年的多頭走勢,將台股目標指數上調至18,500點,樂觀情境下更上看20,000點。 不過摩根士丹利也提醒,近年外資在評估台股時,地緣政治風險持續納入考量。以去年來說,台股大漲3793點逼近歷史新高,外資雖然買超,但對台股持倉水位仍在近19年來低檔,顯示台灣地緣風險的影響。 國內法人表示,民進黨持續執政,台股相關政策概念股可望受惠,包括綠能、重電、生技、國防、航太等,但對於觀光、航空及塑化等ECFA相關族群相對不利。 此外,「台版晶片法」上路,下月開始受理申請,加上半導體、AI等前景樂觀,以中長線觀點,半導體、IC設計、網通以及AI概念等族群,有機會表現。 ※免責聲明:文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

  • 科技業17年、43歲大叔身心俱疲 問「被動收入多少可換工作?」網友說這數字是低標、專家說話了

    根據勞保局統計,截至2022年底有160萬退休勞工平均月領18,294元,遠不及明年起調升的基本工資2.7萬元,有網友在ETF社團表示,他在科技公司工作17年,現在已經過了43歲,想問大家被動收入多少時才會想換簡單工作,若要換工作會找什麼樣的工作引發討論。有網友認為「至少1個人月收入要5萬以上、且沒有貸款,才能夠專心換低薪無壓力的工作」。 原PO在00878社團中貼文表示,他已經年過43了,因為在科技公司工作17年壓力大,想問大家被動收入到多少才想換簡單工作,若要換工作,會找什麼樣工作? 有網友表示「再1年半後、也是43歲退休,每月的被動收入是4萬5」、「目前43歲、未退休,年被動收入約8萬元」、「42.9+1目前持續水深火熱中,被動收入來到月均1萬,只期望再多做10-12年早日退休」、「27歲、被動收入23433/月,我還在上班」、「沒家庭被動6-7萬,以家庭10萬以上我看都不夠」、「比你年長、還沒退休,現在每月被動收入月65K,再過幾年退休,打算做兼職半天工作,或有案接系統上線等規劃工作」。 也有網友表示「真的世代不同,6年級真的沒敢想過提早退休這件事,由1萬6到5萬的月薪,年收入沒破百,雙薪由4萬到9萬,但是養3個小孩和房貸」、「一年120萬,平均每月10萬」、「假設目前薪水10萬,若想50幾歲、60歲過同樣生活,先扣除勞保、勞退後,至少被動收入所得替代率要到8成,也就是要8萬」。 有網友表示,原PO想找沒壓力的工作,這樣一來可替代性高,待遇一定很低,「我拚到55歲退休,被動收入已經超過上班時的年薪了」,有其他網友好奇他投資的項目,該網友說「之前都是成長股,現在是債券ETF為主」。 至於那些工作沒壓力,網友紛紛出點子,「網紅、外送員、保全、網軍」、「可以做學校日班保全,單純環境好」、「發傳單的工作,無壓力又簡單」。 到底退休生活每個月需要多少現金流呢?宏利管理投資之前進行一項調查結果顯示,台灣人每月平均有48268元就可以維持舒適的退休生活。以2022年每位退休勞工平均勞保+勞退給付2.45萬(勞保1.8萬、勞退6500元)估算,每個月的缺口為2.37萬元,以「4%法則」估算,需要本金約711萬。 也就是說存711萬元,加上每月的勞保、勞退2.45萬元,就有機會達成退休後每個月4.8萬元的現金流。

  • 存退休金必看!3%法則是什麼?高股息ETF能養老嗎?4大QA一次搞懂

    高股息ETF配息衝到10%,可以拿來養老嗎?美國風行的3%或4%法則,是每年退休金提領率,並同時投資指數化美股或美債,比如S&P500 ETF,年報酬率要高於4%,最好有5%~7%,退休金才能永遠領不完,《提早退休說明書》作者嫺人針對讀者詢問,以4大QA釋疑,為何不能用高股息ETF取代指數投資?因為沒有經過百年驗證,無法保證能經得起通膨考驗,所以沒有推薦標的。 嫺人在臉書粉專「嫺人的好日子」表示,有位自謙學歷不高的讀者,提出關於退休理財的4大疑問,看得出有認真做功課,連「再平衡」都知道,這些QA都是平時演講的重點,分享如下: Q1:用3%法則來控制退休後生活開銷,3%是乘什麼數字? A1:是乘以退休「第1年」的退休金水位,後續年度再依通貨膨脹率提高。 Q2:如果每年都用3%,那不是3% x 33.3 = 100%,等於33年就會把100%的退休金花光了? A2:是,3%或4%法則的背後,是假設退休金必需穩健投資,通常年化報酬率要有5%~7%,才不會太快用光退休金,因為研究來自美國,是假設以指數化美股投資為主的股債配置,如果改用個股或高股息ETF,是沒有相關研究證明,其長期報酬率是可行的。 Q3:可是指數化投資配息很低,不夠生活? A3:如果投資高股息ETF,每年都把6%或7%配息花完,而不是依照3%或4%法則,這樣的退休金提領率是相當大膽的。由於美股長期表現不錯,如果主張每年都用到6%-7%退休金,是會掀起財經界熱議的。 以成立16年的高股息ETF始祖0056來說,除非每次都眼光精準,能在2023年初25元進場,抱到年底37元,含息報酬年漲逾55%,那真是恭喜。 但如果是長期投資逾10年,2023年大漲,只是把2022年含息及價差的總報酬,落後指數化投資(0050/006208)的部分補漲一些回來,長期報酬率並沒有比較好。退休是長期的事,不能因為短期表現比大盤好很多,就認為採用高股息ETF投資,可以放心過比較好的退休生活。 台股指數型ETF,有投資市值前50大的0050/006208和中型100的0051,配息通常有3%以上,至少在退休初期,即便是依通膨調整退休金提領率也夠生活,加上債券配置也會配息,以目前的殖利率來說,不會不夠生活。 Q4:如果還是想採用高股息,有沒有推薦的ETF? A4:沒有。因為美國的退休金提領研究,是針對超過100年的歷史資料,經過許多學者或美國權威評級機構晨星等不斷驗證而來。 即便是用台灣大盤的指數投資,台股歷史僅幾十年,All in(全押)台股都該三思,更何況只取其中對市值沒足夠代表性的高股息ETF? 因為沒有哪個學者或專業機構做過研究,所以我不能推薦哪個高股息ETF,可讓你在幾十年的退休生活,安心用3%、4%甚至6%、7%的退休金提領,而不會過度消費、也能經得起通膨考驗。 我沒有徹底反對高股息,我了解退休後想有高配息的心,但我沒有看過紮實的研究報告,所以不敢推薦。我會不會太執著理論?也許,但這是我管理自己的退休金的準則,如果有人覺得高股息就是好,每個人可以有自己的選擇, 我自己也有退休初期做的個股股息投資,我無需大聲疾呼什麼,投資很大部分也有機率和運氣問題。如果有人採用高股息,而數年後資產數倍於我,我會衷心說恭喜! 我沒跟上一年大賺50%的高股息投資,但退休時間點還不錯,2017年股市一萬點,現在萬八,我沒有資產翻倍,沒有亮麗的配息金額,但退休初期幾年我很節省,退休金扣除生活費也穩定增加了一些,加上部落格小收入,在體力還行時,一年出來走走兩三次還可以。 更多退休準備和理財,請見嫺人著作《提早退休說明書》第二、三章。 ※免責聲明:本文獲得《嫺人的好日子》授權,文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

  • 退休軍公教有福!月退金要調了 政院鬆口回溯元旦適用 潛在調幅曝光

    軍公教自2018年啟動年金改革後,現職與退休人員薪資調整脫鉤,2024年雖軍公教加薪4%,但供退休軍公教養老的月退金迄今卻文風不動,行政院今(4)日終於鬆口,除近日將與考試院啟動調整機制,也表示若調高將回溯至元旦適用,暗示跟進調整機率大。以現已匡列44億元預算推算,除肯定超越2022年的2%調幅,甚至有追齊現職軍公教的4%實力,估約50萬名退休軍公教受惠。 今年軍公教加薪4%,也讓外界更加關注退休軍公教月退金是否跟進調高。依現行規定,當主計總處CPI累計成長率達正負5%或至少每4年時,應由銓敘部、國防部與教育部等3大主管機關,共組專業評估小組,擬具相關調整方案。 行政院長陳建仁昨(3)日透露,自2022年調升給付至今,CPI累計成長率估將升破5%,行政院近日將與考試院啟動調整機制,後續也將儘速交由專業評估小組,綜合考量國家經濟環境、政府財政與退撫基金準備率後,擬具評估報告或調整方案,行政院發言人林子倫今日則補充,後續如啟動調整,將溯及1月1日起實施。 軍公教待遇2018年至今已調薪3次,包括在2018年、2022年、2024年,分別調高3%、4%、4%、調高4%,累計調幅逾11%;反觀退休軍公教人員月退休金在2018年調高3%後,歷經同年年改及法律明定與現職待遇調整脫鉤後,僅在2022年調升2%,今年若再度調高,將為年改後第2度調整。 由於軍公教月退金在2022年調整時,當年度僅匡列10億元,對照今年大手筆砸下44億元預算,外界分析,顯見「調幅不會太小」,甚至有機會與現職軍公教同步,上看4%水準,且總統大選投票日進入最後倒數計時階段,預估近日可望拍板。 主計總處主計長朱澤民曾強調,軍公教月退休金的匡列金額,並非確切數字,而是一個會計科目,等評估小組討論後,確切的調整幅度才會出爐,若不足就以預備金支應,若有剩餘則繳回國庫。

  • 73萬軍公教注意!明年不只多4% 5類人可加「兩次薪」 1津貼調幅翻倍

    軍公教2024年調薪4%,調幅寫25年之最,除73萬名軍公教本俸調升,專業加給(如學研加給)及主管職務加給等2項津貼也將同步調升,其中以公立大專校院教師的學研加給跳增15%最多,合計年增經費約298億元。 此外,公立動物園保育員的危險加給也將調高至3000~5000元,調幅最高達1倍;軍聘僱員地域加給、公教未成年子女撫卹金等2項津貼,同樣有望獲得加碼,除均為按月核發,前者調幅上看41.7%至7300元,後者則比照軍職辦理,只待政院拍板後,同樣有望在2024年上路實施。 北市動物園爭取「加薪」年餘,陳情過程中,意外揭露保育員的危險加給,竟然凍漲超過30年,且迄今月薪連4萬元都不到,之後北市府雖研擬提高危險加給至最高5500元,並增訂3500元的保育獎金,卻因調薪方案涉及軍公教待遇支給要點的調整,目前已獲行政院支持。 據了解,動物保育員薪資有望突破4萬元的天花板,危險加給則根據照顧的動物危險性分為3級別,由現行的1800~2500元,提高到3000~5000元,調幅6成~1倍不等,最高薪資有望達4萬元,但保育獎金及績效獎金部分,則暫時不在此波方案當中。 台北市立動物園長諶亦聰透露,受限薪資結構,保育員職缺為「技工」或「工友」,不論大學或碩博士畢業,做到退休薪水到頂也只有3.8萬元,且危險加給33年都維持1800~2500元,但保育員每天處在高風險環境,近3年值勤受傷件數逾140件,因此今年再度提案加發,預計近220名員工受惠。 除台北市立動物園保育員的危險加給有望提高,行政院表示調整方案將一體適用,包括新竹市立動物園、高雄壽山動物園及南投鳳凰谷鳥園在內,全台公立動物園(鳥園)的保育員皆有望同步受惠。 另值得留意的是,包括軍聘僱員地域加給、公教未成年子女撫卹金等2項津貼,有望獲得加碼,除均為按月核發,前者調幅上看41.7%至7300元,後者則比照軍職辦理,只待政院拍板就能上路。 其中,軍聘僱員地域加給部分,陳玉珍等金馬澎3位在地立委主張,離島物價較台灣本島高昂,因而建議提高地域加給,擬以軍聘人員地域加給按離島地區志願役軍人調增「數額」支給,按該方案計算,軍中約聘雇人員的地域加給,可望由現行的5150元調為7300元,等於月增2150元,調幅41.75%。 至於公教未成年子女撫卹金部分,銓敘部日前主動表示,執行艱困任務因公撫卹遺族的未成年子女,擬比照軍人每月加發撫卹金,將廣泛徵詢人事機關意見後,研擬方案。 據銓敘部的報告內容,公務人員撫卹制度的建置,用意在照護遺族並撫孤卹寡,為照護遺族生活安定,根據公務人員退休資遣撫卹法,未成年子女加發撫卹金的金額,按國民年金法規定的老年基本保證年金標準發給,現為每月3772元。 考量軍公教人員權益的衡平,因此公務人員執行具高度危及個人生命的風險情事致死的未成年子女遺族,也會比照軍人每名子女每月再加發撫卹金,銓敘部因此研擬方案,就適用對象、發給標準、不重複支領等配套設計,儘速規劃辦理後續事宜。

  • 科技業17年、43歲大叔身心俱疲 問「被動收入多少可換工作?」網友說這數字是低標、專家說話了

    根據勞保局統計,截至2022年底有160萬退休勞工平均月領18,294元,遠不及明年起調升的基本工資2.7萬元,有網友在ETF社團表示,他在科技公司工作17年,現在已經過了43歲,想問大家被動收入多少時才會想換簡單工作,若要換工作會找什麼樣的工作引發討論。有網友認為「至少1個人月收入要5萬以上、且沒有貸款,才能夠專心換低薪無壓力的工作」。 原PO在00878社團中貼文表示,他已經年過43了,因為在科技公司工作17年壓力大,想問大家被動收入到多少才想換簡單工作,若要換工作,會找什麼樣工作? 有網友表示「再1年半後、也是43歲退休,每月的被動收入是4萬5」、「目前43歲、未退休,年被動收入約8萬元」、「42.9+1目前持續水深火熱中,被動收入來到月均1萬,只期望再多做10-12年早日退休」、「27歲、被動收入23433/月,我還在上班」、「沒家庭被動6-7萬,以家庭10萬以上我看都不夠」、「比你年長、還沒退休,現在每月被動收入月65K,再過幾年退休,打算做兼職半天工作,或有案接系統上線等規劃工作」。 也有網友表示「真的世代不同,6年級真的沒敢想過提早退休這件事,由1萬6到5萬的月薪,年收入沒破百,雙薪由4萬到9萬,但是養3個小孩和房貸」、「一年120萬,平均每月10萬」、「假設目前薪水10萬,若想50幾歲、60歲過同樣生活,先扣除勞保、勞退後,至少被動收入所得替代率要到8成,也就是要8萬」。 有網友表示,原PO想找沒壓力的工作,這樣一來可替代性高,待遇一定很低,「我拚到55歲退休,被動收入已經超過上班時的年薪了」,有其他網友好奇他投資的項目,該網友說「之前都是成長股,現在是債券ETF為主」。 至於那些工作沒壓力,網友紛紛出點子,「網紅、外送員、保全、網軍」、「可以做學校日班保全,單純環境好」、「發傳單的工作,無壓力又簡單」。 到底退休生活每個月需要多少現金流呢?宏利管理投資之前進行一項調查結果顯示,台灣人每月平均有48268元就可以維持舒適的退休生活。以2022年每位退休勞工平均勞保+勞退給付2.45萬(勞保1.8萬、勞退6500元)估算,每個月的缺口為2.37萬元,以「4%法則」估算,需要本金約711萬。 也就是說存711萬元,加上每月的勞保、勞退2.45萬元,就有機會達成退休後每個月4.8萬元的現金流。

  • 73萬軍公教領年終!加薪4%再等等 獎金最高「2.5個月」 入帳時間曝光

    軍公教年終獎金拍板!行政院日前函致全國各機關,軍公教年終獎金將於明(2024)年農曆春節前的1月31日入帳,除了固定1.5個月年終,還有考績獎金,以約75%考績可列甲等推算,全台73萬名的軍公教人員中,約近55萬人可多領1個月的考績獎金,等於合計將有2.5個月的大紅包入袋。 根據「112年軍公教人員年終工作獎金發給注意事項」,軍公教人員年終獎金於春節前10日(2024年1月31日)一次發給,而行政院已於18日發函給全國中央與地方各機關,軍職人員部分,得由國防部視實際需要另訂發給日期。 至於各機關考試錄取分發訓練或學習人員、約聘人員、職務代理人、臨時人員、應徵服替代役或接受常備兵役軍事訓練結訓役男等,也將依規核發年終獎金。 除了1.5個月年終獎金,考績獎金部分,由於全國各機關完成考績作業時間不同,因此考績獎金發放的時間也不一,原則上都是在農曆春節前入帳。依規甲等考績獎金1個月,加上年終,等於有2.5個月獎金入帳;乙等考績獎金為0.5個月,加上年終獎金,也可領到2個月。 此外,軍公教雖自明年元旦起加薪4%,但薪資是採「事先」發放,當月薪水固定1日入帳,雖然明年總預算已三讀,不過距離明年1月的發薪日只剩不到10天,明年1月1日恐來不及入帳。 以2022年軍公教加薪時為例,當年總預算案是1月28日經立法院三讀通過,總統於2月18日公布,在3月才補發1、2月的加薪差額,這次補發時間,各機關作業時程不同,最快是隨2月薪資發放,但不會跟年終獎金一起發給。

  • 財經網紅34歲退休 年領千萬被動收入 但這2件事 讓他重回職場

    全球知名FIRE網紅「財經武士」,在34歲時「英年早退」,達到每年近千萬的被動收入,但退休11年的他,最近卻決定重返職場,因為小孩教育費和疫情使投資虧7%,理財達人「存股方程式」則表示,提早退休和財務自由讓很多人嚮往,但現代人長壽導致國家財政困難,還有通膨、疫情等意外攪局,使退休金4%法則備受考驗,各國都在延後退休年齡,已成不得不的選擇。 「存股方程式」版主在臉書粉專表示,FIRE概念(財務獨立、提早退休)在知名部落客的推廣之下迅速火紅,至今依舊是長期投資者朗朗上口的目標,但事實上已經有部分FIRE的推廣者重回職場工作。 Sam Dogen以Financial Samurai的筆名經營一個非常有名的理財部落格,是FIRE概念的早期推廣者之一。Sam Dogen於2012年達成自己設定的FIRE財務目標,於是辭去在瑞士信貸的工作,正式脫離職場,當時的Sam Dogen才三十幾歲,可以說是羨煞眾人。 但Sam Dogen近期卻在部落格表示,必須重新回到職場,因為低估了通膨、醫療、小孩教育等費用,突如其來的金融動盪(例如2020年的Covid-19造成股票大幅減損)也造成被動收入不穩定。 Sam Dogen在部落格提出了一個新概念,DIRE(delay、inherit、retire、expire),大意是未來也許每個人都必須延後退休,原因之一是人類壽命延長,過去的財務法則也許已不適用於未來的高齡社會,財富自由時間也許必須延後至60歲,甚至70歲。 先進國家延後法定退休年齡似乎成了趨勢,畢竟現代人的壽命延長許多,過早退休會造成國家財政負擔,這不單單是台灣才會面對的問題,許多先進國家也已開始修改棘手的退休制度問題。 澳洲自今年7月1日起,將法定退休年齡上調至67歲,澳洲學者甚至建議,法定退休年齡未來必須逐步調高至70歲,才能確保國家退休金系統的永續發展。法國的退休金改革更是引起民眾上街抗議,強烈反彈。 台灣的軍公教年金改革已引發一波反彈,勞工年金改革也是勢在必行,多繳、少領、延退似乎是可預期的,這是任何國家、任何政府都必須面對的燙手山芋。 Sam Dogen提出DIRE概念,其中的D(Delay)指的是延後退休。過去的財務法則(例如著名的4%法則),在現今的時空背景之下似乎遭受嚴厲挑戰,調高退休準備金似已成了必然。於是Sam Dogen選擇重回職場。 當我們專注朝著財富自由的目標前進時,卻有一些原先已經財富自由的財經網紅,默默的回到了職場,也許我們應該重新檢視財富自由的條件,也許我們必須體認到,提前離開職場似乎過於不切實際。壽命的延長、通膨、突如其來的金融動盪等,都可能造成我們原先準備的退休金不夠用。 事實上,身為中產階級的我們,提前離開職場是一個假命題,畢竟投資本金不大的我們,無論如何是不可能像一些網紅,早早就能年領股利百萬、早早就能達成財富自由。很大可能是必須工作到法定退休年齡,畢竟穩定的勞保勞退(或公保退撫)是很重要的退休現金流來源。 看著這些重回職場的網紅,也許我們該思考紅極一時的FIRE概念是否過於不切實際?更何況,工作不單只是為了收入,更重要的是可以讓生活有重心。版主距離財富自由還有很長一段路要走,離開職場在未來十幾年都無法成為選項,如今就是安穩工作、務實存股,期盼能順利直到法定退休年齡。 ※免責聲明:本文獲得《存股方程式》授權,文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

  • 退休族最糟糕的時刻!關鍵「4%法則」還能用嗎?76歲發明人動搖了

    29年前,威廉.班根(William P. Bengen)用一篇名為「從歷史數據決定提領率」的學術研究報告,撼動了整個退休理財的思惟;這篇報告的結論,日後被簡稱為「4%法則」,將近30年來,這個法則廣被各界運用、延伸,堪稱是退休理財領域的經典金律。 所謂「4%」,是指在退休前打造一個適當的投資組合,並於退休後每年固定從中提領4%支應生活,依據班根的計算,這麼做至少可維持30年、單純「以錢賺錢」的退休生活。 反過來想,若你還沒退休,也可利用這項法則推算要努力準備的退休金,只要將預計退休後每年的支出金額除以4%,就能算出你在退休前必須存到的退休金目標數字。 「我本來也一直對這個法則很有信心,直到……,」在聯準會公布最新的通膨率數字後,班根接受本刊專訪,意外的是,這位4%法則發明人,連自己都開始對他當年劃定的這條金律有了某些動搖:「直到,我們進入了高通膨時代!」他說。 「相較於1年前,通膨數據已有明顯改善,但我仍不確定通膨是否會再次惡化,」班根忍不住提出他的擔憂:「對於仰賴投資理財支應退休金的人來說,現在,確實是個艱難時刻。」 他的擔心,呼應了台灣理財族的當下心境。今年6月,歐洲重量級資產管理公司法盛投資(Natixis)發布了調查報告,台灣受訪者高達64%的比率,把通膨視為影響投資理財的頭號大敵。 班根強調「現在是退休族的艱難時刻」,更像是一句略帶失望情緒的告白,因為在1994年提出4%法則時,他的研究基礎,就是用「某人在最糟糕時刻退休」的極端情境作為假設。 這個超級保守的假設前提,是他30年來無論市場如何變化,始終都對研究結果深具信心的原因,「但我現在無法確定,另一個新的『最糟糕退休時刻』是不是正在出現。」他略帶無奈地說。 「其實『4%法則』是媒體下的簡化標題,我一開始算出來的數字,是4.15%……,」到了2006年,他又將這個比率上修至4.7%。班根曾說,「我最害怕的投資理財建議,就是『買進之後一路持有』。」因為,無論法則怎麼說,終究須根據市場變化來與時俱進適度調整。如今,似乎又到了他認為必須微調法則的時刻了。 班根認為,高通膨環境下,恐會使你退休初期的生活支出提高、減少了投資組合的期初本金,以至於影響未來退休金的滾錢能力,長期下來,影響巨大。 假如不想太快消耗本金,該怎麼辦?班根建議:「保險起見,我可能會把提領率下調0.2個百分點,」已於2013年正式退休的他,用自己最新版本的研究結果舉例,就是「從4.7%降到4.5%。」 下降0.2個百分點,代表退休族必須稍稍地縮衣節食;但另一方面,班根認為現階段的整體環境,是個罕見特例:一個有利於投資組合快速升級的大好環境。 整體而言,這位退休理財教父並未恐嚇退休族必須咬牙節省開支,雖然他認為通膨是退休理財的一大挑戰,但僅須微調退休金的固定提領比率、善用高配息資產的固定收益即可因應。相反的,他更鼓勵理財族應該善用好不容易等到的高利率環境,把握當下「輕鬆買到4%收益率資產」的難得機會,建構更具韌性的投資組合。 文章來源:閱讀全文

  • 日本少子女化 「短大」學生數30年來慘跌約84%

    日本政府調查,女生人數占比高的短期大學(類似台灣的二專,簡稱短大)學生數,2023年度減少到8萬6686人,跟學生數最多時的1993年度約53萬人相比,30年來銳減大約84%。 共同社報導,日本政府文部科學省所做的學校基本調查顯示,短大學生數30年來減少到只剩大約1/6,主因除了少子女化,還有職業意識變化及女性進入職場造成4年制大學人氣提高。 因此,日本短大經營愈趨困難,倒閉或改制為4年制大學的情況層出不窮。 根據調查,日本短大校數於1996年度達高峰,共有598所學校,但之後持續減少,到2023年度公立剩15校、私立剩285校,20多年來學校數幾乎腰斬。日本目前已沒有國立短大。 根據日本私立學校振興及共濟事業團2023年度所做統計,高達92%的私立短大並未滿招;上智大學短期大學部等近期以持續無法滿招為由,宣布將從2025年度停招短大生。 4年制的女子大學也出現跟短大相同的趨勢。武庫川女子大學教育研究所表示,1998年度時日本還有98所女子大學,但到2023年度時減至73所。

  • 關鍵報告 退休金需1431萬? 專家這樣做每月無腦領5萬 「本金根本不用1千萬」

    台灣即將在2025年邁入超高齡社會,未來65歲以上人口占比將達20%,究竟需要多少錢才能支應退休生活?國泰世華銀行昨發布「2023台灣全民財務健康關鍵報告」,調查發現,民眾認為需準備1431萬元才能退休,退休後每個月生活費約需5萬元。 國泰世華銀主管表示,這次調查顯示,有超過3成民眾過去1年未設立財務目標、超過2成民眾無定期檢視財務規劃的習慣;雖然有近6成民眾將「退休」列為財務目標,但其中卻有超過半數沒有實際財務規劃。 不過,對於退休後每月生活費5萬元、退休金需準備1431萬元,這樣的金額是否務實合理?專家表示,以主計總處上月公布最新統計,今年1至7月平均經常性薪資45,381元來看,退休後每月5萬元,所得替代率已超過100%。但其實許多人退休後少了通勤、治裝、交際應酬、外食等需求,每月實際花費會低於預期。 專家表示,即使以退休後每個月生活費5萬元來規劃,首先要納入勞保、勞退、國民年金等政府提供的退休金,計算出缺口之後,再以自行籌措的退休金補足。 以勞保每月平均給付約1.8萬、勞退月領約6500元(以平均薪資4.5萬、工作30年、年化報酬3%、無自提)估算,勞保加勞退,每個月可領到2.45萬元。 每個月退休金5萬元的目標,納入勞保加勞退2.45萬元之後,缺口還有2.55萬元。以「4%法則」回推,每月2.55萬元的缺口,需要本金為765萬元。 換句話說,民眾在調查中退休金需求1431萬元,但其實只要存到約一半多一點765萬元,就可以達成每月5萬元的需求。 而自行規劃765萬元的退休金,如果從25歲開始存到65歲、投資年化報酬率6%的理財工具,每個月只需投入4015元,即可達陣。

  • 退休後每月爽領4.5萬不難! 「別小看咖啡錢」 他月存3千出頭竟能達陣

    台灣將於2025年邁入超高齡社會,65歲以上人口占總人口比率將達20%,每5人就有1人是年長者的情況,距現在只剩2年多。究竟多少退休金才能支應退休生活?《遠見》日前「台灣迎向超高齡社會大調查」顯示,近6成、58.5%民眾認為,退休金要1千萬元才夠;1000萬元以下就夠的民眾有30.5%;認為500萬元以下就夠者僅8.8%。 國人退休後基本經濟保障,主要為勞保、勞退金、公農保、國民年金等。面對長壽風險及通膨壓力,專家建議,在基本保障之外,透過投資理財方式,建立第2份退休收入來源,讓退休後的生活品質更有保障。 基富通總經理王浩宇表示,其實,退休理財金額不需要太多,每月只要3000元,藉由定期定額投資,積少成多也能發揮複利效果。他舉例表示,20歲開始、假設年化報酬率6%,60歲退休時就可累積到575萬元。 假設一位民眾預估退休後每個月生活費需4.5萬元,以勞保每月平均給付約1.8萬、勞退平均月領約6500元(以平均薪資4.5萬、工作30年、年化報酬3%、無自提)估算,勞保加勞退,每個月可領到2.45萬元。距離4.5萬元的生活費目標,缺口還有2.05萬元。 專家研究,退休金的安全提領率,可以用本金的4%計算,如果以「4%法則」回推,每個月2.05萬元的缺口,需要本金為615萬元。 而自行規劃615萬元的退休金,如果從20歲開始存到60歲、投資年化報酬率6%的理財工具,每個月只需投入3210元,即可達陣。

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