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勞保老年給付3種領法一次金、一次領傻傻分不清看完這篇恍然大悟

2023/03/31

勞保老年給付分為3種給付方式：1、老年年金給付；2、老年一次金給付；3、一次請領老年給付。除了第一項「按月領」之外，後面2項雖然都是「一次領」，但是不論資格與金額計算方式都不同。老年年金給付，就是一般說的「按月領」，請領資格為保險年資合計滿15年、年滿60歲，退休辦理離職退保者，不過請領年齡逐年提高，目前為63歲，113年為64歲，115年以後調高為65歲。老年一次金，請領資格為年滿60歲(與年金給付一樣已調高為63歲)，保險年資合計未滿15年，並辦理離職退保者。換句話說，年資未滿15年領一次金，滿15年則按月領年金。一次請領老年給付，資格限定為97年12月31日之前有勞保年資者，才能選擇請領。只要是98年1月1日後才開始加保勞保，就不能選擇一次請領老年給付。 97年12月31日之前有勞保年資者，符合下列6項之一，就可以選擇一次請領老年給付： 1參加保險之年資合計滿1年，年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。 2參加保險之年資合計滿15年，年滿55歲退職者。 3在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。 4參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者。 5擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年，年滿55歲退職者。 6轉投軍人保險、公教人員保險，符合勞工保險條例第76條保留勞保年資規定退職者。「老年一次金」與「一次請領老年給付」，除了資格不一樣，金額計算方式也不同。「老年一次金」計算方式：平均投保薪資*年資。例如投保薪資4萬、年資14年，給付就是4*14=56萬。保險年資未滿1年者，依加保月數按比例計算；未滿30日者，以1個月計算。逾60歲以後之保險年資，最多以5年計。「一次請領老年給付」計算方式較複雜，年資滿1年，按平均月投保薪資發給1個月；保險年資合計超過15年者，超過部分，每滿1年發給2個月，最高以45個月為限。60歲以後之保險年資，最多以5年計，可合併60歲以前年資，最高50個月。假設年資30年，投保薪資4萬，前15年每年發給1個月，為4*15=60萬，後15年每年發給2個月，為4*2*15=120萬，總計180萬。
退休後如何晉升優雅老人？提財務規畫3部分缺一不可達人提醒：1筆錢別亂動

2023/03/31

存股部落客《存股方程式》早先發文提到，中產階級上班族若以750萬元存股，約可年領36萬至38萬元股利，這讓不少網友好奇「年領36萬股利能否達到財務自由」。他表示，並不建議將所有資金都投入存股，退休後財物應分為緊急預備金、現金流和適度的醫療險等三部分，然後克制物質慾望，他相信，這樣離開職場後的生活必定快樂又有尊嚴。有網友好奇，「削減欲望之後，年領股利36萬做為生活費或許夠用，但如果有突發狀況，例如醫療支出，36萬似乎就不敷使用了？」，《存股方程式》回應網友的疑問表示，「談財務規劃時，雖然著重存股、投資，但老粉們都知道，版主並不支持將所有的資金全數投入存股」；同時，他強調，退休後的財務規劃應分為三部分且缺一不可。三個部分如下： 1.緊急預備金緊急預備金當然是愈多愈好，至少要準備1至2年的生活費，台幣現金定存即可，除非發生重大緊急事件，否則盡量不要動用緊急預備金。 2.現金流一般中產階級努力個20至30年，應可以達成年領股利36萬，若是搭配勞保勞退或公保退撫（假設政府退休基金沒有破產），保守估計，每年的現金流應可以達到50萬以上，再適度減少欲望，基本生活應該是不成問題。 3.適度的醫療險退休後的生活，最怕突如其來的重病，醫療費用少則幾10萬、多則數百萬，也許一場重病就花光辛苦30年的存股成果，因此適度地醫療險絕不能少。《存股方程式》分享，有幾位同事不幸罹癌（肺腺癌、乳癌），醫療費用非常驚人，其中一位病程進入第三期，該同事說，療程已花費200多萬，但幸好年輕時有買防癌險，費用全數由保險公司負擔，因此沒有造成財務上的負擔。退休後最難預測、最難估算的，大概就是醫療費用問題；因此，若問到剛出社會要如何投資，《存股方程式》建議，趁著年輕保費便宜，先買一些醫療險吧，投資真的不用急；如果已進入中年，或許可以再檢視醫療險保障是否充分。緊急預備金，顧名思義就是緊急的時候才能動用，例如當年度股利大幅度減少、醫療支出...等，不可做為買股資金或其他生活費用；使用掉的緊急預備金，事後應想辦法補齊，以應付下一次的緊急狀況。《存股方程式》表示，緊急預備金、現金流、適度醫療險，三者齊備，然後克制自己的物質欲望，相信離開職場後的生活必定是既快樂又有尊嚴！（本文由《存股方程式》授權使用，未經同意禁止轉載，原文請點選此處至《存股方程式》。） ※免責聲明：文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。
退休族來領錢啦！4大給付比普發6千早一步 1.8萬元今入帳

2023/03/30

勞保年金、職保年金、勞退月退休金、國保生育給付等4大政府給付，3月將同步在今（30）日入帳，其中以勞保老年年金約160萬人請領最多，平均每人可領1.8萬元，記得刷刷存摺確認入帳金額，而據勞保局今年度的時間表，下次將在4/27完成撥付。統計2022年共有159萬7562人請領勞保老年年金，平均請領年齡為61.28歲，平均投保年資為29.46年，平均投保薪資為3萬7716元，平均給付額1萬8294元，但其中約98.1萬人請領金額不到2萬元，占比約61％，遠低於基本工資的2.64萬元。勞保老年給付請領方式概分3種，分別是「按月領取老年年金給付」、「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」，自2022年起，勞保老年年金請領年齡提高為63歲，未來還將逐年調高。此外，雖然符合月領資格者，勞保老年給付可以按個人狀況，選擇「提前領」或「延後領」，但入帳金額也會因此而刪增，且要注意，一旦選擇提前或延後就不能反悔，決斷宜謹慎。
趕在普發6,000之前 6種錢搶先入帳！其中這筆每人爽領1萬8

2023/03/30

刷存摺了沒？趕在4月6日普發現金首波發放之前，勞保年金、職保年金、勞退月退休金、國保生育給付今（30）日搶先入帳了！其中勞保老年年金約有160萬人請領，平均每人可領1.8萬元。據勞保局資料，去（2022）年共有159萬7562人請領勞保老年年金，平均請領年齡為61.28歲，平均投保年資為29.46年，平均投保薪資為3萬7716元，平均給付金額為1萬8294元，不過，其中約98.1萬人請領金額不到2萬元，占比約61％。勞保老年給付請領方式主要分為三種，包括按月領取老年年金給付、老年一次金給付、一次請領老年給付，自去年起，勞保老年年金請領年齡提高為63歲，也就是說，1960年出生的勞工，要在今（2023）年才可以請領。
擔心勞保破產想一次領？他用這招多領10個月

2023/03/30

勞保老年給付該一次領還是月領，每個人依照自身條件與需求不同有不同考量。雖然很多人說勞保退休金一次領超吃虧，但由於近年勞保破產疑慮升高，不少人也開始考慮一次領的選項。由於國人平均壽命延長，一般來說，只要按月領超過8年，領到的總金額就會超過一次領。但即使選擇一次領，也有方法可以多領10個月。依照勞保條例規定，且具備下列任一條件就符合勞保老年給付一次請領之資格： 1.保險年資合計滿1年，男性被保險人年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。 2.保險年資合計滿15年，年滿55歲退職者。 3.在同一投保單位保險年資合計滿25年退職者。 4.保險年資合計滿25年，年滿50歲退職者。 5.擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年，年滿55歲退職者。 6.轉投軍人保險、公教人員保險，符合《勞工保險條例》第76條保留勞保年資規定退職者。一次請領老年給付金額計算方式為：「平均月投保薪資X給付月數」，滿60歲之前，保險年資每滿一年就按照「平均月投保薪資」發給1個月；如果年資逾15年，超過的部分以滿1年發給2個月，合計最多以45個月為上限。不過這45個月的上限有一個突破的方式，被保險人年逾60歲繼續工作者，逾60歲後之保險年資最多以5年計。合併60歲以前之老年給付，最高以50個月為限。舉例來說，勞工滿60歲以前的年資不到30年，依規定只能領40個月的老年給付。若再多工作幾年，60歲以後繼續累積年資，最高還能領到多10個月的退休金。
後金補前金！勞保是老鼠會？學者提1解方「再不改大家都吃土」

2023/03/30

面對勞保基金虧損嚴重，當局政府唯一解決之道就是「撥補」，即便今（2023）年編列的450億元，再加上疫後特別預算300億元，4年總計共撥補了1470億元，對於財務的惡化恐是杯水車薪。勞保基金自2009年開辦「勞保年金」開始，就注定未來收支失衡的命運，勞保老年給付為「隨收即付制」的社會保險制度，開辦前兩年起始平衡費率僅6.5％，雖每年調漲0.5％，卻從未收取足額成本的保費，2009年以前已累積的投保年資，甚至可併計領取年金，不破產都難。勞保財務破產年限將從由2026年，延後兩年至2028年，但勞保精算負債為11.05兆億元，財務缺口仍持續增長，20至40歲的青壯年世代不滿自己繳的勞保費，用來撥給老人當年金，自己未來卻要面臨延後領、領更少的窘境，更可能破產「一毛都不到」，不少人甚至希望勞保「快點倒一倒」，結清之後轉去勞退帳戶或是累計個人退休金比較實在。勞保是龐式騙局？青壯世代會是最後一隻老鼠嗎？紛紛在網路發出怒吼，「收一收！當社會福利稅」、「後金補前金」、「最後就舉債，走日本老路」、「年輕人最軟的一塊，沒疫苗還要供養老人讚讚讚」、「勞贖會」、「政府拿勞保去救股市」、「倒ㄧ倒比較快啦！反正現在多數年輕人都走自提了，越晚倒就越可能割年輕人韭菜來補」等，勞保將破產的消息讓年輕人開始焦慮老年生活恐要「吃土」。學者提出解方，改善個人財務最好辦法就是「量入為出」，在勞保改革上就是「繳多領少」別無他法，重點在於誰該「繳多領少」仍待討論，這就是政治決定，但勞保改革成本一定要避免落在低薪勞工、年輕人身上，可考慮參考日本提高加值營業稅稅率，補貼年金或醫療保險、照護保險、生活保護等社會保險的作法。
60歲才能申請新制勞退金？「3除外情況」先領再說！在職一樣爽爽領

2023/03/29

還沒滿60歲就從公司退休，可先請領勞退新制退休金嗎？答案是否定的，政府為考量勞工退休金是作為勞工退休生活所用，不宜太早請領，因此勞工須年滿60歲才能請領個人專戶的退休金；不過，仍有三種除外情形，只要其中符合一項，則可提前請領退休金。 1.勞保被保險人，已領取失能年金給付或失能等級三等以上一次失能給付。 2.國保被保險人，已領取身心障礙年金給付或身心障礙基本保證年金給付。 3.非勞保或國保被保險人，符合上述兩類給付的請領條件其一者（須檢附有效期限內的重度以上身心障礙證明正背面影本）。一般勞工何時可以請領勞退新制退休金呢？勞保局指出，由勞工本人自行向勞保局提出申請就可以，不需要透過單位辦理，只要年滿60歲，無論是否還在工作，都可以向勞保局申請，有兩項方式可辦理，一是填寫「勞工退休金申請書及收據」，寄送至勞保局，二是使用自然人憑證到勞保局e化服務系統，透過網路申請。此外，勞工若已經領退休金後又繼續工作，「續提退休金」須於前次請領退休金屆滿1年後，才可再請領。例如，勞工於2023年3月1日領取退休金後繼續工作，須等到2024年4月1日後，才可請領續提退休金。
沒房、沒保單、沒存款怎麼退休？專家放大絕！無腦「做這事」還有救

2023/03/28

退休要準備多少錢才夠？500萬元、1,000萬元、還是2,000萬元？國人平均壽命已超過80歲，我們從「還沒有準備好早過世」變成「還沒有準備好活得久」，長壽風險成了必須面對的課題，如何存到更多退休金，才能應付長達二、三十年的退休生活，理財專家從商業保險、自有房屋、現金流、投資標的等4個角度分析，讓退休族越活越好命。「商業保險」對退休族而言，不只是指儲蓄險、投資型保單等，還要包括醫療險、意外險、長照險等，年紀大了難免有病痛，若有保險可以負擔部分的醫療費，會相對安心一點，至於如何購買保險，仍須檢視個人需求、負擔能力與風險缺口為何。「自有房屋」是有自己的房子，退休之後比較安心，尤其現今房東不願租高齡租客，主要原因是擔憂健康因素，萬一租客在套房內因故身亡後導致房子之後難出租；有自有房屋也能「以房養老」（又稱反向抵押貸款），拿房子去跟銀行貸款，每月跟銀行領一筆錢，等上天堂後銀行會拍賣房產清償。「現金流」要持盈保泰，考慮長壽風險，國人退休後的餘命預估達23～25年，若以每月平均退休生活費用30,000～40,000元計算，建議每人至少要準備800～1,200萬元退休金，倘若退休後若還有固定收入，退休金就可以再準備少一點。「投資標的」若以存股的角度，優先考量超過10年每年都穩定配息、大到不會倒的股票，去（2022）年升息風暴席捲全球，造成股債減損，金控旗下壽險都在賠錢，配息影響股價，現階段金控股相對便宜；此外，殖利率5％以上的高股息ETF也可納入標的，1,000萬元的5％是50萬元，足以支應生活基本開銷。若沒有商業保險、沒有自有房屋、現金流不足，樂活退休就無望了嗎？理財專家建議，投資不保證一定賺錢，但無腦儲蓄至少可以留住錢，假設每個月有2萬元，一年就是24萬元，以基本生活費50萬元減去收入24萬元，等於還需要26萬元，不考慮利息，20年後至少有520萬存款，加上每月勞保、勞退老年給付，仍能維持一定生活品質。
軍公教都改了，為什麼勞保沒有？「勞工生不如死」改革推不動竟是「這原因」

2023/03/27

勞保潛藏負債已逼近11兆元，且據112年度預算，保費收入4,493億元、保險給付5,375億元，收支差額高達882億元。勞保基金已連6年入不敷出，且累計收支缺口高達1,917.58億元，扣除累計撥補的1,170億元，缺口仍近800億元，學者直言，勞保財務惡化是國家領導者的「結構性擺爛」的結果。台灣面臨出生率世界最低「生不如死」的高齡化、少子化時代，網友們針對「勞保恐提前破產」紛紛開嗆，「不愧是最軟的一塊」、「看誰執政誰拆彈」、「以前喊改革不能等的人呢」、「坑殺年輕人」、「有錢到全民普發6000，怎麼可能倒」、「除非挖到石油黃金」、「勞保破產然後補助房貸」、等。蔡政府2016年上任後推動年金改革，於2018年7月1日正式砍掉退休軍公教人員的優惠存款（俗稱18％），當時硬是拿勞工與軍公教的退休制度做比較，引起不少從業人員反彈，甚至被認為操弄軍公教退休金議題，以犧牲僅僅數十萬退休軍公教權益，討好1,000多萬勞工的潛在選票；然時空來到2023年，卻仍不見勞保改革，迄今還在收集意見；國民黨立委賴士葆痛批，蔡政府只敢改革有利民進黨選票的軍公教年金，對勞保基金連碰都不敢碰，一切都是選票考量，而勞保基金的大窟窿每年撥錢補貼，還是來自納稅人的錢。民眾黨立委張其祿表示，行政院長陳建仁昔日擔任年金改革委員會召集人，喊出「今天不改革，明天就後悔」，然而6年過去勞保改革沒有一絲作為，執政黨把撥補當作「改革」，挖東牆補西牆，嘲笑國民黨執政撥補額度為零，根本就是五十步笑百步。立委賴香伶甚至指出，把撥補當成唯一改革方案就像吸鴉片，只能延緩痛苦，把問題丟給下一任。
有500萬就能爽退休達人精算月存1萬買00878 「月月領5萬」 1個小動作錢還能翻倍

2023/03/27

存500萬就能月月領爽退休！每月一萬投資高股息ETF 00878，存到300張，月月領5萬，累積千萬元！用一個小動作讓退休金翻倍！還在擔心退休金該怎麼存？退休後想要每個月5萬現金流不是夢！財經雪倫在《投資嗨什麼》YouTube頻道分享，只要用3個小方法，就能每個月無痛、無腦存1萬，在60歲那年以500萬資金，每個月打造5萬現金流，如果再加上1個小動作，退休金更是立馬翻一倍。財經雪倫表示，根據行政院主計處公告工業及服務業受雇員工30歲到64歲薪資中位數來看，多落在54至58萬元之間，換算下來1個月差不多4.5萬元水準；在支出部分，100年平均每人消費支出為1.8萬元，到110年已經成長到2.3萬，等於11年成長27%，扣掉金融海嘯影響，平均每年大約以2%的速度成長。也就是說，現在30歲的年輕人到60歲後退休，生活費會從現在的2.3萬增加至4萬元，為了生活上的餘裕，財經雪倫抓寬鬆一些，分享計畫退休後每個月如何能打造5萬的現金流。現代勞工退休有兩筆保障，分別是勞保及勞退兩帳戶。財經雪倫依照勞保局網站試算，薪資4.5萬元到60歲退休，每個月勞保約可領到1.6萬元；而在勞退部分，由於雇主每個月必須提撥6%薪水到勞工帳戶，以現齡30歲的年輕人來看，假設初入社會年紀為28歲，每年薪資以3%速度成長、且每年勞退帳戶有3%報酬率，到60歲退休時，帳戶裡面大約有250萬。根據政府統計，國人現在平均壽命81歲，等於60歲退休後還有21年餘命，每個月大約可領到1.1萬元。但同樣的情境，如果自己願意每個月再提撥6%，結果就會大不同，等於退休時候帳戶裏面存有500萬，換算下來每個月可領到2.2萬元。財經雪倫表示，也就是說60歲退休時，勞保+勞退（沒有自提6%）用最保守的方式推估，約可以從政府那邊領到2萬元，要打造5萬元的現金流，等於就要自己想辦法填補3萬元的缺口。那麼，如何無痛、無腦打造3萬元缺口？財經雪倫提供3方法，且強調越早開始越能夠無痛無腦存退休金： 1、自提6%勞退金，這是最無感、無痛的方式。 2、若無投資、儲蓄習慣，則要改變方法：將收入減掉必要支出和預計的投資金額後，剩下的才是可以消費的金額。（收入－必要支出－投資＝消費） 3、若是已有投資、儲蓄習慣，則要想辦法從再增加的收入，減掉降低必要的消費支出及減掉再增加的投資金額，剩下的才是可以消費的金額（再增加的收入－可再降低的必要支出－可再增加投資＝消費）。至於投資標的有哪些？財經雪倫說可參考4檔去年熱門ETF的年化報酬率，分別是：元大高股息（0056）、國泰永續高股息（00878）、元大台灣50（0050）及富邦台50（006208），前兩者是高股息ETF，可以在退休之後，繼續握有現金流；後兩者是大盤指數ETF，比較容易賺取資本利得。換算成年化報酬率，最高的是006208（含息年化報酬率至今年元月31日）為12.08%，第2名是00878的9.89%，第3名0050為9.68%，第4名0056有5.65%。財經雪倫以受益人數最多、且價格最親民的00878為例試算：退休後想要打造3萬被動現金流，1年需要3萬*12＝36萬元 00878年配息以1.15元概算，存1張大約可領1.15元*1000＝1150元也就是等於要存約36萬元÷1150元≒300張的00878 投入的總金額為17元*300＝510萬元不過如果用投報率9%計算，每個月投資1萬元，大約只要花18年就可以存到500萬元；仔細拆解，其中本金大約為218萬元，其他300萬元是投資獲利。如果把時間拉長到25年、每個月投資1萬元，最後會有約1065萬元的收入，其中投資成本為303萬元，其餘762萬元為投資獲利。財經雪倫說，如果現在30歲、預計60歲退休，那麼30年後約有1700萬，其中投資成本為363萬元，獲利為1350萬元。財經雪倫強調，當然過去的績效不代表未來的報酬，她只是運用過去的資料來推算，如何能夠無痛、無腦存退休金，投資前還是要多做功課。本文獲得《投資嗨什麼》、財經雪倫授權，未經同意不得轉載。 ※免責聲明：文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。
勞保這項給付常被忽略他小確幸9000元入帳最多可領年薪一半超驚人

2023/03/27

勞保是勞工的在職保險，不僅退休後可以領老年給付，保障範圍還包括普通事故：生育、傷病、失能、老年及死亡5種給付；職業災害保險：傷病、醫療、失能及死亡4種給付。一般人普遍對於退休後可領的老年年金相當關切，其實，如果上班族生病了，不但可向自己買的商業保險公司申領給付，勞保也提供傷病給付，金額是平均月投保薪資的5成。勞動部表示，勞保傷病給付的目的，在於補助被保險人因傷害或疾病在治療期間所導致的薪資損失，因此，如果被保險人在傷病治療期間仍能繼續工作，或投保單位仍提供原有薪資的話，就不能申請傷病給付。換句話說，「不能工作」、「未取得原有薪資」及「治療中」是申請傷病給付的三大要件。被保險人如果生病或受傷，住院4日以上，不能工作，以致未取得原有薪資（或請特休假、排休等假別，取得原有薪資）可以申請普通傷害或普通疾病傷病給付。至於傷病給付的標準，若是普通傷病可補助5成薪，按被保險人平均月投保薪資的50％給付，最長可給付6個月，但若發生事故前的勞保年資合計達一年者，最長可給付到一年。例如A先生因病住院18天，無法工作未拿到薪水，自住院第4天起計算傷病給付，可領取日數為15天，假設其平均月投保薪資為36,000元，換算日薪1200元，可領到傷病給付為36,000元÷30*50%*15＝9,000元。以A先生的薪資為例，最長可以領到1年，金額為年薪的一半，為21.6萬元。
勞退該不該自提6％？一文分析優劣「看完就有答案」

2023/03/26

該不該自行提撥6％勞退？這個答案「因人而異」，普遍來看，還是相對鼓勵自行提撥，除了可以保證收益、節稅功能之外，還能強迫儲蓄，並確保60歲以後多一筆退休金。了解上述優點，也有指出自提缺點，其中包括勞退基金績效低於大盤、無法自選投資標的、資金不能動用及缺乏彈性、不符合不同年齡需要的資產配置等。勞工如果本身對於理財有涉獵，把這6％進行投資或存股，挑對「成長型」股票，長期持有所獲得的投資績效，絕對遠高於勞退基金績效，若有「自制力」，且能守穩獲利，不自提6％勞退金也是一個選項。艾倫在Youtube頻道《艾倫的理財研究室》中指出，自提取決於個人現金流、風險承擔能力和退休金目標金額，如果收入扣除資金後仍有餘裕，而且對市場風險承擔能力並不高，同時有強迫儲蓄到60歲的需求，利用「本大利小利不小」的方式存錢，另外還有節稅功能，若有好的收入及條件，自提勞退是不錯的選擇。然而，在工作期間收入不穩定，則優先考慮整理財務，再考慮自提，找出財務現況與準備退休金的平衡點，學習如何規劃理財或尋求專業顧問諮詢，再接下來做每一個財務決定，這樣才是相對安全、穩健的方式。
勞保月領比較好？一次請領優缺一次看多做1個動作 15年滾出400萬

2023/03/25

勞保月領或一次領各有優缺，如何在領到錢後妥善配置讓退休金小錢滾出大錢更重要。勞保達人艾倫分享，有諮詢個案預期少子化問題加劇，年金改革勢在必行，因此選擇一次請領方案，50歲時領到約206萬的退休金後，再按照回推年化的規畫，將資金投入回推年化報酬率5%至6%的配置工具，每年定期檢視，預計65歲就能滾出400萬的退休金。艾倫在Youtube頻道《艾倫的理財研究室》透過影片分享一次請領的好處並表示，經過妥善規畫，有人可以滾出400萬，但這只是低標，有人甚至能滾出500萬退休金。艾倫以一名諮詢個案為例，他說，一名張姓創業者剛滿50歲，他自20歲透過工會加入勞保至今年資剛好滿30年，預計做到65歲退休，經過試算，他可能有2種以上的勞保老年給付方式可以選擇；第一種就是最常聽到的勞保老年年金，亦即俗稱的「月退、終身俸」，他只要持續加保到65歲，最高每個月就能領到31,946元，但前提是保證勞保年金制度不變，若年金改革後退休金打8折，可能就剩下25,556元。第二種方案就是放棄月退改成一次請領，若一次請領個案將能領到2,06萬1,000元，之後每個月要繳的健保費不到1,000，對比原本要繳給工會4,500元，現在可省下3,500元，省下的部分還可用來另外配置；不過，一次請領的缺點是，個案只要繳到65歲就能月領3萬、6年能領超過200萬，但月領和一次領只有一次選擇機會，另外，若一次領走206萬也有不小心花掉的風險。艾倫表示，考量到少子化情況惡化，個案認為勞保不會破產但一定會進行年金改革，因此最終選擇一次請領方案；個案預估到65歲要至少累積到400萬，從50歲至65歲這接下來的15年還能多存點退休金，因此，按照建議，個案在領到206萬後，省下並投入回推年化報酬率5%至6%的配置，預期到65歲就能滾出400萬；至於回推年化報酬率5%至6%所指為何，艾倫舉例解釋，一開始可選擇年化報酬率8%的配置方式，隨著提領時間越來越近，配置要更小心，可逐年遞減到3%，最終年化報酬率在5%至6%即可。艾倫也補充說明，老年年金的提領方式跟後續的投資要考量的面向很多，包括個人的性格、理財偏好、是否還有工作等都要納入考量，個案本身雖然一次請領老年年金，但本身還有工作且屬於穩健型投資人，耐得住波動，可以維持資金在市場上不提領。最後，艾倫表示，很多人誤以為直接丟進回測年化5%至6%的工具就好，結果靠近退休突然來一隻黑天鵝打亂退休規畫；艾倫建議，如果每年都進行配置再平衡，把越靠近對現時間的波動降低，盡量把年化報酬率維持在水位的話才會安全。 (本文由《艾倫的理財研究室》授權，未經同意禁止轉載，原文請至《艾倫的理財研究室》。)
勞保年改月領這數字嚇壞人拒當下流老人剩下2辦法勞團疾呼「樓地板」很重要

2023/03/25

據勞動部最新精算報告，勞保基金將於2028年用罄，「勞保破產」倒數計時，雖然政府近年來加大撥補力道，但人口急速老化和少子化加劇，未來勞保年金勢必將面臨改革，學者認為，年金改革沒有特效藥，只能朝「繳多、領少、延後退」3個面向調整。目前勞保老年給付的計算公式，設定為「投保薪資×年資×1.55%」，也就是勞保年資若20年，申領勞保老年年金時，領取年金的所得替代率就是1.55％乘以20、為31％；如果年資30年則為46.5％。學者透露，2020年討論勞保年金時，曾考慮每年所得替代率降到1.3％，20年年資的所得替代率為26％；如果年資30年則為39％，雖然年金少領3成，但可讓勞保基金續命至少20年。不過勞動部當時曾澄清，勞保年改方案並未定論，還在研議中。但是，據勞保局公布的2022年勞保老年年金統計指出，每月老年給付領取不到2萬元的退休勞工人數達98萬1492人，占領取老年給付的159萬餘名勞工的61.4％，還有17萬餘人每月領不到1萬元。平均給付請領僅1萬8294元，低於台北市去年最低生活費的1萬8682元。全國產業總工會祕書長戴國榮表示，勞保年改若要減少年金給付，至少應設定樓地板，當投保薪資或給付金額低於一定水準以下就不應再刪減，避免勞工成為下流老人。勞工退休後，領取勞保老年給付平均僅1.8萬元，低於全台中低收入戶標準約2.1萬元，未來年改後如果打7折，恐將剩下1.3萬元左右，實在太少，也難怪勞團疾呼應設定樓地板。理財專家表示，民眾若想提高退休金安穩退休，有2個方式，一是勞退自提6%提好提滿，另一方面自行儲蓄投資，以複利效應長期累積一桶金。
勞保月領3萬條件曝光這歲數就得開始晚10年投保達人：每月少領7000元

2023/03/24

許多人認為65歲退休是遙不可及的事，但若要在退休後維持基本生活水平，最早在大學畢業就要開始規畫退休生活，投保勞保是重要的開端。勞保達人艾倫表示，若大學畢業22歲就開始加保勞保，和32歲才投入職場開始保勞保，後者才晚加保10年，65歲退休領月退可能每月額度差距會達7,000元；因此，艾倫建議，退休生活最好大學畢業就開始規畫，他也推薦3種方式可快速拉高投保級距。艾倫在Youtube頻道《艾倫的理財研究室》上，透過小資族和輕熟女的投保案例呼籲觀眾盡早開始保勞保。艾倫表示，勞保年金的計算公式為「勞保老年給付第二式= 平均投保薪資 x 總年資 x 1.55%」，若要退休後月領3萬，計算方式是先以3萬除以1.55%，再除以平均投保薪資；若用最高投保薪資45,800元計算，勞保總年資須將近43年，所以只要用65減掉43，代表22歲就要開始投保勞保，且接下來42年都要持續加保才能月領3萬。比較另一名熟齡小資族，由於早婚，等到小孩上國中才重返職場加保勞保，若跟前述小資族一樣，要在65歲領月退，按照計算公式「45,800元 x (65歲-32歲) x 1.55%」，她能領到最大額度是23,426元，等於晚加入勞保10年，月領額度就少了7,000元左右。按照上述計算結果來看，艾倫建議，把收入與投保級距拉高，穩地的加保勞保是退休後安享勞保的不二法門；艾倫也建議，若想快速將勞保投保級距調到最高，斜槓、透過工會加保，或是直接創業都是好方法；至於身體機能有障礙的民眾，則可透過社會福利比如費用減免或補助爭取更多應有權益。 (本文由《艾倫的理財研究室》授權分享，未經同意禁止轉載，原文請至《艾倫的理財研究室》臉書粉專或Youtube頻道。)