退休規劃是許多上班族關心的議題,IT工程師退休的投資達人張泰北希望透過自身經驗,將自己的退休規劃分享給網友,他試算用600萬搭配高息月配型、債券型以及積極型的無息股票型基金,兼顧「配息、穩定及成長」,每月可領股息4.2萬,退休一點也不用擔心。

張泰北在粉專「泰北哥聊財經」表示,平衡型和債券型基金都是保守商品,目的是保住資產、緩慢成長,且又穩定領息,但小心不能挑到績效是負的商品。他提供的商品多是自己存了幾年,也許不是最好,但可以提供讀者參考。

他自己手上的商品,包含聯博美國成長入息基金AI(台幣)、安聯收益成長AMg7月收總收益美元、聯博-全球非投資等級債券基金AA穩定月配美元、統一奔騰基金等4檔,用600萬、1000萬及2000萬當本金試算,每月分別可領息4萬2,897元、7萬1,495元以及14萬2,989元。

資料來源:泰北哥聊財經
資料來源:泰北哥聊財經

至於是否可用高股息ETF替代,泰北哥認為,並不全然可以,舉例而言,全台第一檔台股月配息ETF復華台灣科技優息(00929),雖然能月月有收入,但這幾個月似乎股息並不穩定,且下降幅度並不小。因為ETF本就是看有多少收入,決定分配多少,所以,起伏可能會比一些固定息的基金大。

對熟齡退休族而言,規劃退休方案時,要盡量避開不穩定因素,才能夠挑選到符合資格的基金。

以下是泰北哥在粉專上的分享:

最近有一些線上網友詢問,可能某些原因得到一筆不小的款項,有的可能來自於繼承,想善用投資來規劃下半生,那我們就用基金來試試看,如何規劃?

首先,金額本身是可以變動的,畢竟每個人的存款不會一樣多,但你可以參考比例,做適當的調整。

了解基金,需要做不少功課,若只講一些概念及方法,大家看完一定很沒感,這篇我直接用目前手上的基金來講解,存他們的理由還有操作的方式,當然朋友們仍可以更換部分或全部,依自己的意思去執行,當然,要先做一些功課。

.

簡單介紹一下,我擁有的基金選擇的原則。

1. 不去挑當年度的第一,影響基金績效的因素很多,例如幣值,有時候南非幣的匯率好,績效超過美金及台幣,若只論績效,常常會挑到不合適的,還是要注意他績效好的原因。像有的是前一年基期太低的關係,這些都不合適。若要長期穩定做退休用,我只選美金及台幣計價,捨棄南非幣或其他幣值。

2. 選長期口碑好的,我們常常看到口碑好的,進去看他的績效排名並不怎麼樣,當然,我們可以透過短期及長期績效,在一定範圍內,才可以當作標的。

3. 選好之後,先小額存看看,用半年至一年的時間觀察,會知道他的波動狀況或者股息,半年便可了解適不適合,而很多基金,股息約半年會調整一次,若有下調,也要小心其趨勢是否向下。

可用他的無配息型號的同支基金,觀察是否績效長期向上,若半年以上都明顯向下,而該市場其他基金並沒有,那也是可考慮更換標的的訊號。

.

實際規劃:

假設妳想用退休金或儲蓄的錢,打造一個安穩的推修生活,用基金怎麼做到?

要考慮幾個必要因素:

(1) 最好能月月有收入

(2) 股息調整幅度不能太大

(3) 淨值就算沒增加,但不能一直往下跌。

可能會有很多人想到高股息ETF是否也能達到呢?部分不全然,舉例:00929月配息,他能達到月月有收入,但這幾個月似乎股息並不很穩定,且下降幅度並不小。至於淨值部分,目前仍在範圍內雖低了些,倒還好。因為ETF本就是看有多少收入,決定分配多少,所以,起伏會比一些固定息的基金大(不是全部)。

.

所以,當我們用基金規劃退休方案時,須盡可能避開這些狀況。那有哪些是符合這些資格的基金。

(1) 高息月配型股票基金:一個月發一次息,一般這類基金漲跌比較大,但股息還是可以照領,但在股市不佳時,淨值容易降低,不過,可以挑基金息,是半年左右調動一次的,比較不影響現金流。

這類基金怎麼找?

*首先你可以看一下他的成份股,是否都為股票?或者80%以上,大概都可以算是。

*市場在哪裡?美國或全球,不太建議新興市場,因為起伏較大,不穩定,新興市場收益未必就比較高。

*既然是股票型,那就看一下,他的短中長期績效如何?半年,1~3年大概就可以看到這支股票的屬性了。

*看一下配息歷史紀錄,大約多久變動一次。

提供參考:

*聯博美國成長入息基金-AI

(2)平衡型基金:這是股票+債券的混合基金,優點是希望藉由債券的成份股,減少股市下跌時的衝擊,不過,實際上的經驗,當景氣嚴重不好時,股票及債券都被拋售,跌幅也不小介於股票型與債券型之間。

提供參考:

*安聯收益成長AM穩定月收美元

*安聯收益成長AMg7月收總收益美元

(3)債券型基金:

他的投資包括各種政府公債及公司債,實際上可以去他的成分組成看到全貌。債券型基金講究穩定,所以,挑選可以看他歷年的成效,不要僅看其名稱。

提供參考:

*聯博-全球非投資等級債券基金AA穩定月配美元

這支很容易因名稱就被定義它全部都是非投資等級債,但事實並非如此,他只是有較多的組成是而已,以目前調出最新的資料,非投債組成佔54.62%,其他類別可以參考附圖。

附註說明:投資債券型基金,要的就是穩定的基金息,不要拿來跟股票型比報酬,如果真這麼在乎,那就忽視風險,全投股票型就好,也不是不行!

資料來源:泰北哥聊財經
資料來源:泰北哥聊財經

(4) 無息股票型基金

這類基金講究的是高報酬,但不發息。較大的缺點便是怕股市大拉回甚至於股災,都容易讓持有者失去信心,而賣股減少資產損失,但通常撐不住時,都是跌很慘了,賣了就是損失!

提供參考:

*統一黑馬/統一奔騰

可能會有人問我,比例上怎麼分配?一個簡單的原則,平衡型基金是中流砥柱,你可以抓1/3~1/2,有些朋友會說:全梭了行不行?如果在區段低點,其實是可以,但如果你是新手,還是乖乖定期一陣子再說!

.

一般會建議你前3種各30%,第4種用10%,如果股市這幾年較好,就把債券型贖回一些放入股票型,如果看到股市明顯走下波,怕資產淨值縮水太多,就把股票型贖回一些,放債券或平衡型。可能會有朋友又問了,為什麼這麼麻煩?

因為股票型的報酬率,會比其他兩種好很多,如果你投入的資產很大,配置比例對或不對,幾年後相差可能數百萬以上。

結論:

1.平衡型及債券型基金都是偏保守型商品,目的是保住資產,緩慢成長,且又穩定領息,但不要挑到,存來存去報酬是負的,那就存了個寂寞!股票型可以挑的雖然很多,但還是力求其穩定,不要找今年NO1.去年倒數NO1.的。

提供的標的,我大部分都存了幾年,且是目前手上仍有的產品,至於好不好?也許有更好的,就靠網友自己去搜尋!

2.光說不練,很難讓大家體會,我們附個表格,分別用(1)600萬,(2)1000萬,(3)2000萬當投資金額,可以算出每月領息分別為(1)42,897元 (2)71,495元 (3) 142,989元

最後也希望大家可以早日財富自由!

※免責聲明:本文獲得「泰北哥聊財經」授權,文中所提之個股、基金內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

#退休 #基金 #00929 #高股息 #債券 #平衡型 #統一奔騰