勞動基金運用局日前公布勞動基金最新績效,其中新制勞退基金前8月獲利5962.3億元、收益率14.08%,以有效勞工帳戶1272萬戶估算,平均每人分紅逾4.68萬元,績效海放0056、00878等重量級高息ETF的10%水準,由於自提自提比例愈高,代表投入本金愈高,可參與到的分紅金額也會變多,不少勞工也心動,紛紛求問我也該自提嗎?提撥幾趴才對呢?
達人表示,勞退自提有確保養老基金、節稅、保證收益等3大優點,是一種強迫儲蓄的方式,由於必須等到60歲才能提領。因此,對擅長投資理財或是家裡有應急資金需求等2類人而言,會發生資金被鎖住而無法靈活運用的情況,比較不適合參加自提,至於自提趴數由1%~6%不等,如何決定提撥率多寡,更有4大考量因素。
勞保達人張秘書在《勞工朋友的秘書~張秘書》頻道表示,勞退自提是一種強迫儲蓄的方式,必須等到60歲才能提領,自提有3大優點。
包括1.確保退休時擁有一筆穩定的養老基金;2.自提金額可從薪資所得中扣除,減少當年所得稅負擔,達到節稅效果;3.保證收益,勞退基金由政府管理,風險相對較低,適合保守型投資者,而近年勞工退休金專戶的投資分紅表現亮眼,讓參與自提的勞工吃到不少甜頭。
至於不自提的最大優勢,則是資金的靈活運用,特別適合擅長投資理財的勞工。此外,如果家裡有老弱需要應急資金,或有其他急需用錢的情況,不自提的資金可以隨時靈活應用,避免資金被鎖住,必須等到退休才能提領。
張秘書表示,是否選擇自提沒有標準答案,應該根據個人的財務狀況和需求做決定,結論是如果希望擁有一筆穩定的退休基金,並且享有節稅優惠,比較適合自提;如果偏好資金靈活運用,並且有較高回報的投資機會,那麼不自提會更佳。
還有,一旦決定自提,1%~6%的提撥率又該如何選擇?張秘書指出,可以從4個因素進行考量。
1.財務狀況:如果收入較高且有餘裕,可以選擇較高的自提比例(例如6%);2.退休目標:考慮希望在退休時擁有多少資金,較高的自提比例可更快達成儲蓄目標;3.靈活調整:可以根據當前的財務狀況靈活調整自提比例,例如今年手頭較緊時,可以選擇1~3%,等手頭寬裕後,再提高到5%或6%。
4.投資回報,勞退基金的收益率會影響最終的退休金累積,選擇較高的自提比例,可以在收益率較高時,獲得更多回報。也就是說自提愈高,本金愈多,可分到的紅利也愈多。
由於自提是彈性機制,勞工可以根據當前的薪資和實際支出狀況,在1~6%間調整,1年內最多可調整2次,甚至如果遇到財務困難,也可以隨時透過雇主向勞保局申報停止提繳。
張秘書補充,自提與否沒有對錯,全看個人考量,有閒錢但不擅投資者可以自提,有把握獲取更大利潤時,也可以隨時喊卡,因此,是否自提、提繳多少全據個人情況靈活應對,不要給自己太大壓力。
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