退休年金5萬太難了！「每月多做這1動作」無痛升級月領4萬

據勞保局統計，勞保老年年金去（2023）年平均每人月領1.88萬元，僅有2位領到5萬元以上，截自今（2024）年6月底止，到今年6月，平均月領已超過1.9萬元，超過5萬元者也增至5人。

月領5萬條件不易達標，第一個勞保年資要50年以上、第二個是請領年齡70歲以上等，門檻極高，退而求其次，若加上勞退，想月領4萬元就不是難事。

首先，先搞懂「勞工保險（勞保）」、「新制勞工退休金」兩項社會保險制度，兩者最大不同之處在於，勞保是基金制，收不抵支會有破產之虞，而新制勞退金是個人專戶制，繳了多少都是你的，因此不用擔心勞退有破產問題。

「勞保」老年給付是被保險人依規定參加勞工保險，當「年齡」和「投保年資」符合老年給付請領規定並離職退保，可以向勞保局提出申請老年給付；選擇請領勞保老年年金是活到老領到老，活越久領越多，只有在不符合給付條件或死亡時，勞保局才會自事實發生的隔月起停止發給。

「新制勞工退休金」是由雇主替所屬勞工按月提繳不低於每月工資6％的退休金到勞工個人專戶，勞工申請時，會結算個人專戶累積的本金及收益，最長領取至平均餘命（目前為79歲）止，是有請領年限，平均分配到每個月發給，也就是分期請領概念，直到帳戶金額全數領完，勞工就不能再領。

有無勞退自提6％，退休金差1倍 ，首先舉一例試算，假設張先生與陳太太投保薪資相同，同為40,100元，勞工退休金新制年資同為35年，但差別在於張先生沒有勞退自提，陳太太有勞退自提，他們分別能領到的勞工退休金如下：陳太太因有勞退自提6％，可以比張先生多領到：31,650－15,825=15,825元。

就兩個情境來看，沒有自提6％與有自提6％的勞工，兩者退休後可領到的月退休金直接差了一倍，當然若退休基金的投資績效表現更好，將來有機會領到更多退休金。

若再加上勞保老年年金，在相同投保金額40,100元x同樣年資35年x1.55％=21,754元為前提。

張先生（未勞退自提）：勞退15,825元＋勞保21,754元＝37,579元

陳太太（有勞退自提）：勞退31,650元＋勞保21,754元＝53,404元

從上述試算來看，年金多寡的關鍵是「年資」和「薪資」，只要多累積勞保年資，再加上有選擇勞退自提，兩筆退休金相加月領4萬元不是難事，甚至有機會上看5萬元。