小華住院花10萬 2張實支實付險共賠10萬 「不能再靠保單賺錢」還要小心不保證續保

國人風險意識高，平均每人至少有2~3張保單，有些人一口氣買了多張實支實付險，申請理賠金額超過醫療費的數倍，衍生出「靠保單賺錢」的亂象，尤其是醫美、婦產科、中醫等最常發生，金管會決定改革，從今年7月起，醫療險有2大變革，1是副本理賠走入歷史，正式進入損害填補原則；2是健康險保證續保，不再是理所當然。

退休理財顧問廖嘉紅（R姐）舉例，小華在10月買了2張住院實支實付險，因生病花了醫療費10萬，A保單正本理賠6萬，B保單則理賠剩下的4萬，如果是買1年期附約，當健康惡化、理賠率高時，可能會被拒絕續保，她建議珍惜手邊的醫療險，確認是否有「保證續保」，千萬不要讓保障失效。

R姐在臉書說明如下：

◎變革1：「正本理賠」與「損害填補原則」

所有新購買的實支實付保單，無論是疾病住院或意外門診都必須以正本理賠。依損害填補原則，每次醫療行為的理賠總額，保險理賠金額不能超過實際醫療費用。

舉例來說，小華在今年10月後，向A、B公司各買1張住院實支實付險。當次醫療費用10萬，如果A保險公司的保單額度只有6萬，A保險公司會理賠6萬，並開立「正本留存證明」和「正本給付4萬差額證明」，讓B保險公司理賠剩餘的4萬。

除了損害填補和差額理賠的原則外，新制還包括醫療實支實付險和傷害實支實付險的理賠額度可分開計算。未來購買醫療險時，務必仔細閱讀保單條款，了解理賠流程和條件。

◎變革2：健康險保證續保，不再是理所當然

在台灣，有愈來愈多的壽險公司加入健康險「不保證續保」行列。過往民眾愛買的實支實付型、重大傷病、癌症險等健康險，因終身型保費較高，近年來轉以1年期附約為大宗。

需要規劃新的健康險時，一定要確認是否有「保證續保」

1年期的健康險採自然保費隨年齡增加，但被保險人可以保證續保到80或85歲。但是「保證續保」已經不是理所當然的事了！不保證續保的健康險，主要是保險公司為了控管風險，未來將視市場需求，與保戶的理賠情況、健康狀況來決定是否續保。

◎「不保證續保」的2大影響

（1） 不確定性：不保證續保意味著每年續保時，保險公司有權根據保戶的健康狀況、理賠記錄等因素決定是否續保。這增加了保戶的風險，特別是當健康狀況變差、理賠率變高時，可能會面臨被拒絕續保的情況。

（2）重新投保的困難：如果保戶被拒絕續保，可能需要重新尋找新的保險公司投保，而這在健康狀況不佳時，可能會變得困難。如何判斷該健康險是否保證續保，唯一的方法就是看「保單條款」，白紙黑字是最大依靠。

◎附約有效期間及續保條款

非保證續保：本附約保險期間為1年且不保證續保。保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本附約繼續有效。

保證續保：本附約保險期間為1年，但於主契約有效期間內，中途申請附加者，以主契約該保單年度之末日為到期日。保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，本公司不得拒絕續保。

R姐指出，當你需要住院或手術時，醫生可能會問你是否有保險？如果因保險業務推薦而購買多張副本理賠，造成保險公司理賠率越來越高時，為了控制理賠率，未來保險公司的實支實付的內容只會更加保守。

R姐提醒，珍惜你手邊已經買的醫療險與健康險，準時繳費，不要讓保障失效。需要規劃新的健康險時，一定要確認是否有「保證續保」，只有你自己可以保護你的權益，天下沒有理所當然的事情。

※免責聲明：本文獲得《R姐財富方舟-廖嘉紅》授權，文中所提之相關政策和稅率，請以政府公布為準。