不怕工資、通膨雙漲！他先領206萬 還能年領60萬用到90歲 退休金最大化公式曝

基本工資連年調漲，勞保達人艾倫按過去8年增幅推算，20年後基本工資居然可能達到6萬元，這也代表到時候退休金至少要月有6萬才能支應生活所需；因此，艾倫針對最大化一次領、月領退休金供配置建議，不過，不論哪一種方式，「風險預防規畫」均是關鍵；其中有10大重點務必留意，沒做到月領6萬退休金的目標就難以達標。

一、一次領最大化的作法：

如果符合一次領資格也打算一次領的勞工，盡可能在51歲之前，請領到206.1萬元天花板資格，並做好「領錢後繼續工作到真正退休不工作」的規畫，把這筆退休金配置到全世界並持有到65歲才真正退休。

按照幾種分配比例的歷史績效，退休金最高可以達845萬元，加上15年持續工作存下來的錢，假設月新5萬，儲蓄20%，可以再存下405萬元，最後真正退休不工作時開始領6%勞退，就會有很大的機率在15年間存到1000萬到1500萬左右的退休金；這筆錢，每年固定領60萬花用，足夠用到90歲；關鍵的是，15年期間必須做好「風險預防規畫」，如果無法做到上述任何一點，會建議不要想一次領這件事，因很可能無法妥善管理這筆錢。

二、月領最大化的作法：

如不符合一次請領資格或不打算一次請領的勞工，根本解決之道是，盡可能在60歲之前，至少有60個月是最高投保薪資，且60歲以前盡力提高自己的收入，並將存下來的錢投入市場。

假設30歲開始加入勞保，並且從未中斷投保，到65歲真正退休不工作的勞保年金最高可月領2萬4,846元，再加上勞退月領，湊到能月領3萬元；另外，在35年的工作期間，每個月存6千元，報酬率設定在6%；這樣退休時除了勞保、勞退能月領3萬，資產部位還有859萬的自備退休金，加起來可月領6萬花到90歲；不過，最關鍵的，仍是在這35年期間，做好「風險預防規畫」，否則一次風險或市場波動，就把你掃地出門，報酬率再高都是白搭。

綜上所述，無論是勞保一次領還是月領，艾倫都提到了「風險預防規畫」這一概念，他也整理客戶在諮詢退休金規畫過程中，最常忽略的10大重點；其中，前3點最為重要：

1.想辦法讓自己領到勞保天花板

2.不要讓自己有加入國民年金的機會

3.確認自己是繳最高CP值的勞保費

4.帳戶裡一定要有至少半年的預備金

5.一定要堅持存20%的收入

6.將超過預備金的錢投入市場讓錢滾錢

7.不要讓退休金操作短期進出項目

8.不要讓自己有機會繳到多餘的稅金

9.沒到退休不要領退休金

10保險只買解決收入中短風險的項目