多做5年勞保年金「每月多領7千」划算嗎？專家試算：做這事65歲退得花19年才追得上

勞保到底應該一次領還是月月領？財經專家朱岳中表示，月領年金約只要8年就會超過一次領，但如果把錢拿去投資年報酬率9.92%的商品，一次領就較為划算；他試算，如果提早5年60歲先領，雖然月領金額打8折，但若以定期定額投資年報酬率5%計算，和65歲正常退休相比，後者需要花19年才能追上。

朱岳中在非凡節目《錢線百分百》表示，勞保究竟要一次領或是月月領有幾個關鍵點可以判斷：

關鍵一：

按月領：平均投保薪資是以投保期間最高5年計算

勞保一次領：平均月投保薪資，採計職涯的最後3年

關鍵二：

按月領：年金月領年資無上限規定

勞保一次領：年資上限30年

關鍵三：月領年金時，當消費者物價指數(CPI)累計成長率達±5%時，年金金額也會隨同調整

對勞工而言，換了工作薪水未必越來越高，現在很多人中年失業，換了一個新工作之後薪水可能掉下來，領年金的人是以職涯當中最高的5年的投保薪資平均，和勞保一次領是採職涯最後3年計算有很大不同。

從上述來看，看起來月領年金似乎佔上風，但朱岳中說有3大缺點：1、月領金額低，平均在1.8萬至2萬，不如想像得多；2、有諸多限制，包含年資、年齡、投保薪資及請領時間限制等；3、擔心勞保基金財務狀況。

雖然政府保證不會破產，但勞工卻擔心越領越少，尤其現在的年輕人將面臨多繳、晚領、領更少的窘境。

至於請領金額的算法，朱岳中說，一次領是60歲前保險年資每滿1年，按平均月投保薪資發給1個月，年資逾15年超過部分每滿1年給付2個月，兩者合計以最高45個月為限。

而月領年金給付則有兩個公式擇優發給：

A式：平均月投保薪資x 年資x 0.775％ + 3000（年資較少有利）

B式：平均月投保薪資x 年資x 1.55％ （年資較高有利）

以60歲退休、平均投保薪資4萬5800元，年資30年試算，一次領約可領回206萬元；若是月領年金擇優選B式約可領1萬7038元（提早5年領打8折）。

朱岳中表示，換算只要月領年金領8年1個月就可以超過一次領；不過如果把錢拿去投資年投資報酬率9.92%的商品，一次領就較為划算。

那麼如果把退休年紀延後到65歲退休有比較划算嗎？朱岳中以65歲、平均投保薪資4萬5800元、年資35年試算，採用B式計算出每月可領的金額為2萬4847元，等於多做5年每個月多領7000多元（24847-17038=7809），但，這有比較划算嗎？

朱岳中說，如果提早5年退休，每月領1萬7038元，但若全部投入定期定額，用年報酬率5%計算，5年可多領116萬0118元，和65歲正常退休相比，後者需要花19年才會追上前者的金額。

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