嫺人原本是金融業高層，在49歲時選擇「被退休」，因擔心錢不夠用，才開始認真理財，意外成了暢銷書作者、熟齡理財講師，她在投資這條路上，也走了不少冤枉路，在重新調整資產配置後，擁有了安心養老的現金流，所以再度出書分享踩過的雷、流過的淚，希望40~50歲的投資晚鳥也能提早做好理財準備，越早開始越好，只要照著4大關鍵做，就能滾出千萬退休金。
以下為嫺人新書《退休後，錢從哪裡來？》書摘：
雖然說不要給自己無謂的壓力，但是人通常會想要奮發向上吧！設一個目標來努力看看。
假設45歲時存款一毛都沒有，可以怎樣累積到1千萬元？請看表27的千萬退休金規畫藍圖。這邊我們用不同的報酬率來計算，每個月要存多少錢才可以達到退休金的目標。表中分別列出保守、穩健和積極3種狀況。
4大重點，讓45歲理財晚鳥存到千萬退休金
請注意，這個表上我只顯示每5歲，代表年齡的數字，中間年齡省略，請先不細看表中的數字。記不記得在第2章提到錢的價值會隨時間變薄，所以現在需要1千萬元，20年後65歲時需要的是1,486萬元（假設通貨膨脹是2%）。如果可以每年有7%的年化報酬率，就可以很接近達到1,486萬元的目標。
上面這個表中有4件很重要的事，確實執行的話，晚起的鳥兒也能存到1千萬。
重點1：稍微超越同齡人的薪資
按主計處公布的2022年「工業及服務業各年齡薪資中位數」，40∼49歲薪資中位數58.9萬元；50∼64歲是54.8萬元。
如果我們用稍高於中位數，也就是月薪6萬元來試算，沒有這個收入，那就要去找收入；沒有人說存1千萬元很容易。若目前低薪並且沒有發展的可能，慎重考慮那些你也許看不上的工作，例如像是業務性質的工作，或是你沒想過的清潔工作，在本書的後段我會分享實際的案例。
重點2：儲蓄率45%以上
最常見的儲蓄率建議是15%，但是想達到千萬的晚鳥必須提高到至少45%，用月薪6萬元計算，等於一個月要能存2.7萬元，剩下每月可以花3.3萬元（但是這還沒有考慮到稅、勞健保等費用）。考慮通貨膨脹後，45歲的晚鳥想要有千萬退休金，必須朝向每月存下3萬元努力。
重點3：養好身體，能再工作20年
雖然不少人工作壓力來時「好想退休」就脫口而出，但要讓存錢的效果顯現，夠長的累積時間是很重要的因素。臺灣51年次後出生的人，法定請領勞保老年年金給付的年齡是65歲，晚起的鳥兒能夠如期用這20年的時間達陣也就是成功了。
重點4：長期投資理財，並有5～7%的投資報酬率
如果錢只放定存，以2024年6月臺灣銀行一年期定期儲蓄存款固定利率是1.725%來說，依照表27，20年後大約能存到779萬元，大約是1,486萬元的一半。
因為我的試算是晚鳥必須工作到65歲，以勞保體系的朋友來說，雇主每月必須至少提撥月提繳工資的6%進入勞退基金；等到65歲時，累積出的勞退基金和自己準備的金額合計，就算你自己的報酬率只有5%，只要穩定累積，也會很接近65歲時希望要有的1,486萬元，千萬退休金不會是癡人說夢。
如表25的歷史資料看來，如果可以堅持執行股60%、債40%的穩健成長投資組合，應該是很有機會可以達到6%∼7%的年化報酬率；而如果趁著年輕點的時候風險承受度高一點，提高股票的占比，例如股80%債20%，長期穩定累積，就可以加速退休金儲蓄的速度。
只要現在就開始，絕對不遲
就如同有些酸言酸語的留言跟我說過：毫無新意，這誰不知道？說起來容易、做起來難，但誰說1千萬元很容易？前面的段落說過，沒有1千萬元也不會怎樣，每個人的資源都不相同，有多少錢做多少事，在後面的章節也會分享離開職場後可以做什麼事，只要持續有收入，就不必害怕退休，人生來不就是來接招想辦法的嗎？
如果你薪水不錯，薪水本身就會複利成長，不用靠投資，光儲蓄就可以達到1千萬元。但對一般人來說，要存到千萬退休金，就是設定計畫，提高儲蓄率、穩健的投資、並給它足夠的時間複利來累積。
我分享完這些資訊之後，有個30+的朋友跟我說她開始多兼一份差了，雖然要月存2∼3萬元真的有難度，上班之外兼差也很辛苦，不過她說想要努力看看。朝目標努力就增加了達成的可能性，會去想辦法的人都該激賞。
即便沒有達成千萬元的目標，也不要感覺太糟糕，4%或3%法則是確保退休金不出錯的「安全提領率」，有可能運氣好，退休後投資市場順風順水，通膨也不嚴重，因此其實不需要這麼多退休金。所以，只要努力上到平均線以上，都該肯定自己的努力。
在前往這個目標的路上，每個月、每季登記一次進度，在退休金累積期，要看的是資產成長的軌跡，我自己以前投資的基金連債券基金都選擇不配息，放在投資上複利才是王道，重點不是投資後月領多少錢，而是看資產成長的曲線，今天就開始吧！
※本文獲得《幸福文化》授權，節錄《退休後，錢從哪裡來？》一書。
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