失智老人被詐財時有所聞,「防疫女神」賈永婕失智母就被舅舅詐騙2800萬元,還好有追回。律師王冠瑋(律師瑋哥)表示,為了避免「高齡金融剝削」,如果發現家人有疑似病徵時,最好就醫並申請失智診斷證明,那是被詐騙時的護身符,想要老本不被騙走,還有6招防火牆可用,比如監護宣告、金融註記或安養信託等。

近來高齡失智者的財產保護受關注,律師瑋哥在官網表示,如何保護失智家人的財產?這些在高齡化社會層出不窮的老人詐騙案件,有個專有名詞,叫做「高齡金融剝削」。

律師瑋哥以新聞為例,賈永婕失智母被家人詐騙2800萬元,藝人賈永婕的母親失智5年多了,被她的舅舅詐騙2800萬元,賈永婕更在稍早發布聲明:

1、媽媽在5年前已失智,經過醫院醫生診斷確認給予失智症證明,並喪失認知及判斷能力,判定無法財產自理!

2、舅舅和舅媽帶著賈永婕媽媽去保險公司解除7張即將到期的高收益投資保單。之後把解約的款項換成美金96萬匯往國外,供舅舅個人戶頭購置不動產買房。

3、賈永婕姊弟帶母親報案,並跨海委託美國律師提出訴訟。美國銷售方的房地產經紀公司法務人員,也認定這筆錢的金流來源有嚴重問題,不予成交,請舅舅應解約匯回。

4、目前還有數百萬現金流向不明,遭到侵占,現在正在訴訟處理。

5、將和弟弟將持續追究法律責任,陸續追回其他損失,她也希望社會大眾還有法律重視失智老人的權益。

「高齡金融剝削」受害者多為獨居或失智的富老人,尤以失智症者為甚

什麼是「高齡金融剝削」?

所謂「高齡金融剝削」最近很受到重視,是指照顧者或其他具有信賴關係的人,為了自己或他人利益,在非法或未授權的情況下,不當使用或支配高齡者的財產。加害人多數是具有信賴關係的熟人,例如:生活起居照顧者、至親好友、往來多年且信任的理專、保險業務員等。受害者多為獨居或失智的富老人,尤以失智症者為甚。

失智症的病症會隨著時間及狀況而有所變動,在確診失智症後,失智症者在外觀上與常人無異,但卻已無法用原本的認知狀態去買賣東西、出租或承租房子、決定要不要借錢等法律行為。如果不採取適當的處置措施,將可能使失智症者暴露於各類型之法律風險下。

律師瑋哥建議,如果發現家人有疑似病徵時,應立即就醫累積病歷或診斷證明,也要依據失智症者病症狀況,為失智症者聲請「輔助宣告」或「監護宣告」,以避免法律風險隨著時間擴大。一旦遇到有心人士,才有機會證明是因心智缺陷而遭詐騙。千萬不要擔心被貼上「失智症」標籤後,在司法體制中難獲正義,失智診斷證明是財產被不當轉移、詐騙的護身符。

律師瑋哥指出,保護老年失智者,有6招防火牆可鎖住財產:(1)監護宣告或輔助宣告、(2)暫時處分、(3)金融註記、(4)不動產預告登記、(5)安養信託、(6)意定監護。分別說明如下:

(1)聲請輔助宣告/監護宣告:

當年老而逐漸失能無法生活自理,甚至無法思考判斷,有時會不自覺的揮霍財物。這時特別容易遭到家人或詐騙集團有計畫的詐騙財物,或是侵佔移轉他的財產。這時我們可以向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」,來幫助失智家人管理財產。

◎什麼是監護宣告?

「監護宣告」對於精神障礙或其他心智缺陷,致不能為意思表示或受意思表示,或不能辨識其意思表示效果者,法院得依聲請人之聲請,為監護之宣告。監護人應該要尊重受監護人的意思,也會考量受監護人之身心狀態及生活狀況,來執行受監護宣告人之生活、護養療治及財產管理的職務。

◎什麼是輔助宣告?

就是當事人還有基本的理解、表達能力,受輔助宣告還是可以自己決定一般事情,主要是幫助受輔助宣告人處理一些特定的行為,例如消費借貸、訴訟行為等,(民法第15條之2規定),這些重要的行為,都要經過輔助人的同意才生效。

(2)暫時處分:

因為做監護宣告須要一段時間,像是要先經過遞聲請狀,再由法院囑託醫院鑑定,和法院裁定找有社工、法律或會計專業背景的人,參與相關的調查等程序。在法院還沒裁定之前,財產有可能被盜用、侵占等狀況時,這時候你可以先申請「暫時處分」,爭取在這段時間避免財務繼續損失。

暫時處分是在家事非訟事件本案裁定確定前,法院依聲請或依職權核發的暫時性命令(中間裁定),目的在因應緊急狀況、避免危害發生或擴大,以保護關係人(包括未成年子女)的權益。

自益/安養信託是一種養老的金融商品,可幫助退休老本再多上一道安全鎖

(3)金融註記(註銷註記):

有的失智者或是智能障礙的家人會被騙去開戶辦貸款,或是擔任保證人。家人若是擔心失智者遭不法人士利誘去金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款,可至財團法人聯合徵心中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」,向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務。

完成金融註記後,一旦有人想要騙失智者或冒名申請,金融機構因為有註記,就要負擔審核並拒絕申請的責任,若金融機構疏忽沒有注意仍予受理,就是未盡善良管理人之注意義務,如果有損失應由金融機構自行承擔。這是一種簡單有效防範金融損失的方式,也可以由監護人或輔助人代為辦理。

(4)不動產的預告登記:

因為失智者很容易被騙,可能把房屋賤賣掉或轉讓給別人,這時候監護人可以把失智者的不動產,拿去向地政事務所辦理預告登記,這是一種保護失智者權益的方法。在地政事務所有制式的表格可以勾選,限制登記和金融註記很像,是在還沒有做輔助或監護宣告之前,防止不動產被賤賣、轉移或吞併。

(5)自益信託/安養信託:

為了因應高齡化的社會,政府和金融業都積極的推廣信託產品,自益/安養信託是一種養老的金融商品,可以幫助退休老本再多上一道安全鎖。

失智症患者可能會因病情惡化,許多行為能力也會跟著喪失,若擔心財務可能被有心人士利用而損失,患者可以在仍有判斷力的時候,到有辦理信託業務的銀行設定「公益信託」,銀行會依照信託內容管理你的信託財產,例如:投資定存、基金等,理財商品產生的利息。

這時你可以先設定自己的財產每個月有多少錢,來供應基本生活需求。如果擔心日常費用的需求,因為疾病惡化,越來越高,可以更改設定。而設定信託時,也可以先列出信託人,銀行也有監察人可以協助看管財產不被冒用。

現在銀行的信託管理,代辦費、手續費等都已經調降,不用非常大筆的資金也可以辦理信託,甚至於在現金缺乏的狀況下,也有以房養老的信託產品,也可以將名下不動產抵押貸款讓銀行託管。

(6)意定監護:

上面的5種都是已經有失智症狀發生,必需要由其他人來幫忙處理財產或監護宣告,而第6項的意定監護,是指當事人為了預防自已老年的生活,自己先去找到可信任的監護人簽署「意定監護契約」,並由法院的公證人公證。

這是新的法律修正(民國108年5月24日),讓還沒有失能、失智的人,可以預先以契約方式和受任人約定,當自己發生符合民法規定意思表示能力受限時,由法官指定這位受任人為自己的監護人。

萬一有一天老年真的失智退化了,需要聲請監護宣告時,法院就會尊重當事人的意願,直接裁定當初自已選的意定監護人,而且在失智者剛開始還是輕度失智的時候,只要有醫療專業可以佐證他們的能力,也可以自已來選擇意定監護人。

律師瑋哥提醒,很多錢財糾紛都是發生在父母過世之後,尤其是失智症患者的遺囑是否有效、財產處分時精神狀態舉證責任困難,為避免親人對簿公堂,最好提早做好法律上的預防措施,諮詢專業的律師,維護失智者的財產安全。

失智者遭詐騙時,有時失智的症狀輕微、表現正常,家屬常常未發覺行為異狀,錯失舉證的機會,也容易被高齡金融剝削。隨時注意家中長輩,在還有能力時不要避諱討論失智身心狀態,及早預立財務規劃,避免有心人士利用受害者無法確切論述事情始末的痛點,無法討回公道,獲得實質賠償。

※本文獲得《律師王冠瑋(律師瑋哥)》授權,未經同意不得轉載

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