夫妻生活組隊雙打,若對「用錢」的認知、態度不一致很容易發生爭執。財經作家艾蜜莉分享,一位友人透露,老公領到200多萬遺產想拿去還房貸,但這位友人比較積極,想投入6-8%殖利率高股息,再用股息繳1%利息成本的房貸,兩人討論很久都沒結果。艾蜜莉認為,享用股息繳房貸理論上可行,但前提是能分批操作進行5年以上,且降低漲跌幅對情緒的影響才能順利執行。

艾蜜莉在粉專「艾蜜莉-自由之路」分享,有位朋友透露,這位友人的老公上個月領到一筆200多萬的遺產,看股市這麼熱絡,原本想拿來投資,但又考慮到還有400多萬的房貸,不知道要把這筆錢拿來投資還是拿來繳房貸,討論了很久都沒有結果,因為夫妻各持不同的想法,最後才想說要找她商量看誰的做法比較好;但實際上,先繳房貸還是先投資,要考量的因素非常多,像是家庭各項的收入、支出、所得水準,還有預計的投資期間及投資模式都會影響結果,要找到最好的決策,可能真的並非一通電話或訊息就能得出答案。

這名友人的老公的個性比較保守,想要把錢先還掉房貸,減輕一些房貸壓力,生活品質可能也會因此更好一點;而她朋友的做法比較積極,想把資金投入到殖利率6%~8%的高股息ETF,再拿股息去繳房貸,這樣會比繳掉1%多利息成本的房貸更划算;如果選擇提前還房貸,200萬都還掉以後,房貸大約會剩下200多萬元,每個月的還款金額也會減少,壓力不會那麼大,而要是選擇投資,200萬不能一整筆直接投入股市,不然成本只有一筆,股市下跌就真的全部卡在高點了,要穩健就需要5年以上來慢慢投入才可以。

不過,艾蜜莉表示,高股息ETF的6%~8%殖利率的>1%多的房貸利率,表面看這是很簡單的比大小;理論上,只要投資順利,高股息ETF的殖利率一定比房貸利率還高,但有注意到嗎?這是建立在「理論上而且要順利」的情況下,要考量的是投資有非常多的變數,如果現在投入後剛好遇到股災,變成手上的部位都卡在高點,成本非常高,未來實際領到的股息就不會如計算中、預期的那麼多了。

而這位朋友聽到要花5年,電話另一頭期待的聲音也變得失落;詢問他們平常都怎麼投資理財,得知是利用定存和儲蓄險的方式,也就是說沒有買股票也沒有買ETF的經驗;這樣看來,建立在這個基礎上,未來不管持有股票或是ETF,參與行情的過程必定會受到漲跌影響心情,最終影響決策再改變結果。

最後,艾蜜莉表示,最後沒有給這位友人一個明確的答案,但可以想一下,房貸是生活的一部份,生活不一定能光靠「計算」就計算出來,數學計算出的理想結果未必能套用到生活上;她鼓勵他們可以開始學投資,但並非是這次用房貸或投資比較的方式,而是從頭開始建立投資觀念、學習投資,這項技能他們會受用一輩子,以後如果再遇到同樣的情況,有投資的基礎可能可以選擇的結果也會不一樣。

※本文獲得「艾蜜莉-自由之路」授權,文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

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