提早退休好嗎?有人說,賺了多出5年的自由時間,不必被工作綁住,也有人認為,60歲的體力,應該是比65歲還好,應該趁早多去看看外面的世界,有體力去多玩一點,但提早退休要注意一點,退休金夠不夠?

若提早退休,勞保年金會不會領得比較少?答案是肯定的,單就月領的金額當然被打折,但也多領了幾年,拉長時間來看,以總額的度來看,不見得不划算或是比較少。

假設老王薪資是每月40,000元,對照勞工保險投保薪資分級表,故投保薪資級距為40,100元。勞保部分,假設他工作了35年(26歲~60歲),65歲後希望每月領取勞保月退金。目前法規有兩種計算方式A式、B式擇優給付:

A式:老年年金給付=13,877元(40,100元×35年×0.775%+3,000元)。

B式:老年年金給付=21,754元(40,100元×35年×1.55%)。

老王退休之後,可以領到21,754元(領年金為兩擇一選較優者,因此勞保每月可以領21,754元,若以一次請領老年給付,進行試算為2,005,000元)。換言之,2,005,000元除以21,754元除以12個月=7.7年,退休後活超過7.7年,就會累積領到超過一次請領老年給付的總額。

每提早一年,會少4%,提早5年等於少20%,例如,老王想要60歲就開始領,那他的月退金=21,754元×80%=17,493元,會比較虧嗎?不見得,因為其實老王從61歲到65歲也等於多領五年。總共這五年可以領到17,493元×5年×12個月=1,044,192元。

時間拉長,老王60領到75歲時可領3,148,740元,若是65歲開始領,到75歲時只能領2,614,800元;如果是領到85歲,60歲開始領的總金額5,247,900元,也比65歲開始領、到85歲時共領5,229,600還多。

上述勞保老年給付並未算到勞退新制的勞工退休金,若有自提部分,累積起來又是再多一筆不小的老本。舉例來說,老王投保薪資級距為40,100元,雇主提撥薪資6%,也就是每月2,406元,加上自提6%,一個月即累積4,812元,投資報酬率保守預估為3%、預估個人薪資年成長率3%,35年後退休可月領31,650元(未自提月領則為15,825元),加上勞保老年給付21,754元,每月能領到5.3萬元(未自提合計月領37,579元)。

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