純網銀鯰魚求生,三大純網銀連線銀行(LINE Bank)、將來銀行、樂天國際銀行開業至今仍未轉虧為盈,持續力拚2025年損益兩平,惠譽信評9日表示,三家純網銀中,有一家預計明年可達標。

根據惠譽資料,至去年底台灣數位帳戶開戶數市占率,三家純網銀以連線銀占比達9%最高,其次是將來銀的2%、樂天銀1%。

而市場普遍解讀,三大純網銀中,最有可能率先於既定目標2025年達到損益兩平,將是開戶數最多的連線銀。

對於三大純網銀營運,惠譽信評金融評等副總陳怡如指出,純網銀今年預計將維持虧損,雖收入可持續增加,但仍低於營業費用,若純網銀能透過其股東的市場地位,例如股東生態圈持續獲客,並隨法令鬆綁及內部系統建置完備,提升客戶使用度,將可使虧損縮小。

陳怡如預期,其中一家純網銀,明年的確有機會損益兩平,主因產品多樣性增加,加上主管機關幫忙,法令修改下讓承作業務增加,獲客量持續成長,在淨息收、淨手收都有正面助益。

但陳怡如強調,「純網銀達到損益兩平,只是初步重要關卡」,後續挑戰是中長期是否能持續建立獨特的利基,維持合理的利潤率等,若只是維持損益兩平,股東也不會開心。

陳怡如表示,台灣銀行家數多、競爭激烈,純網銀初期透過高利率存款、低利率放款爭取客群,但因聚焦於消金放款、產品線有限,去年存款市占率僅0.2%,在整體銀行業比重仍偏小,對整體銀行業影響程度不大,不至於影響國內銀行經營轉境。

但她也說,純網銀有獨特營運模式,例如股東生態圈,透過電商、通訊應用等提升客戶貢獻度,且營業成本比傳統商銀低,中長期來看,確實可能威脅到部分數位金融發展落後的商銀,使其流失市占率。

另,惠譽也預估,預期美國今年可望降息3碼(75個基本點),而台灣目前通膨環境溫和,今年內應不會再降息,最快於明年降息1碼。

惠譽信評金融評等副總黃嬿如指出,若今年美國降息速度快,銀行海放款利差勢必會受壓縮,不過,海外放款部位同時會增加,使存款成本稍稍下降,抵銷降息對銀行利差壓力;至於國內預期今年不會再升息,主因通膨可控、不動產集中度有所控制,房價未繼續飆高,即使有再次升息機率也不高。

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