新制勞退基金去(2023)年繳出漂亮成績單,投資台積電(2330)、聯發科(2454)、廣達(2382)等,去年大賺4,785億,改寫史上新高紀錄,收益率達12.6%,平均每位勞工可望分紅約3.8萬元,最高甚至超過5萬元。

勞退新制指的是雇主幫員工提繳6%,個人可依意願提繳1至6%,這些錢都是屬於個人專戶,交由政府代操,等到60歲退休後,專戶裡的錢都可以全部請領;多數人常把勞保與勞退新制搞混,勞保會破產、勞工退休金則不會,勞保如同強迫買保險,勞退新制則是類似強迫儲蓄的概念。

舉例來說,小李30歲、月薪3萬元,薪資年成長率1%,那麼他65歲退休每月可領多少?若以勞退基金投資報酬率5%計算。勞退自提0%、月領9,942元;勞退自提3%、月領14,924元;勞退自提6%、月領19,900元,小李自提6%每月可以增加近一萬元的退休金,主要強迫儲蓄帶來的結果。

該不該勞退自提讓政府代操?理財專家認為,不能只看短期績效,也要考慮自身的三項條件,包括現金流、風險承擔能力、退休金來源等。以下一次整理勞退自提優缺點。

▲勞退自提優點

強迫儲蓄:增加勞工退休金個人專戶累積金額,強化退休生活保障。

政府代操:政府操盤的績效比放在銀行定存來得好

節稅規劃:自願提繳金額不計入提繳年度薪資所得課稅。

保證收益機制:提繳退休金的累積運用收益,享有不低於以當地銀行2年定存利率計算之累積收益保障。

▲勞退自提缺點

績效一般:績效很保守、無法讓勞工過很好的退休生活。

不能隨時提領:年滿60歲才能提領,如同儲蓄險有資金閉鎖期。

無法自選標的:不符合不同年齡需要的資產配置,特別是對青壯族群太保守

資金缺乏彈性:每月薪資的1%至6%存入退休金專戶裡,因此當下可運用的收入減少。

據勞動部勞工退休金試算系統,若每個月自提6%,效益會比只有雇主幫提撥6%還要好,但若勞工原本就有在投資,就要自行評估這筆錢自行運用的效益會不會更好。

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