你還在想該60歲申請勞保老年年金(月領),還是等65歲更划算呢?理財顧問廖嘉紅表示,以58年次老陳、勞保年資到60歲共30年為例,65歲退時每個月可領2.4萬,比60歲提早領打8折1.7萬多領了將近7000元,看起比較划算,但這除了忽略得多繳5年的勞保費外,要等到近13年後,也就是老陳78歲的時候,在「65歲申請的月退」,才會正式超越「60歲申請的月退」,這樣會哪個比較划算呢?

廖嘉紅在臉書粉專「R姐財富方舟-廖嘉紅」分享,老陳是一個勤奮的工程師,58年次。他換過幾個工作,每個月的勞保投保薪資是45800元,累積勞保年資35年。他想要申請「勞保老年年金(月領)」,但他不確定是60歲申請,還是等到65歲再申請比較划算?老陳覺得很困惑。

首先,先了解勞保月退休金計算公式:

A式:平均月投保薪資 x 年資 x 0.775% + 3000

B式:平均月投保薪資 x 年資 x 1.55%

兩者擇優給付。

廖嘉紅說,勞保月退的金額,與勞保年資及「平均月投保薪資」相關。而「平均月投保薪資」,就是加保期間最高 60 個月之月投保薪資平均計算。

很多人都有聽說過「勞保老年年金(月領)」可以「提前領」或「延後領」,而且領到的錢會「加%」或「減%」,到底是怎麼回事呢?

「勞保老年年金」法定請領年齡,自107年起逐步調高到65歲,以老陳58年次為例,法定請領年齡為65歲,最快在滿60歲的時候,可以提前請領「勞保減給老年年金給付」,但提早5年請領減給20%(每提早1年減給4%)。

因此若是老陳年滿60歲,退休時前「平均月投保薪資」為45800元,有30年的保險年資,提早5年請領減給20%:

A式10919元,B式17038元。擇優每月給付為B式17038元

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若5年後老陳65歲,「平均月投保薪資」為45800元,保險年資增加為35年:

A式15423元,B式24847元。擇優每月給付為B式24847元。(實際請領額度仍以勞保局核撥為準)

那麼,勞保老年年金(月領)60歲領,還是65歲領最划算?

由上述算式得知,「老年年金」60歲每月領17877元,65歲每月領24847元。60歲可以提早5年領,65歲每月領得比較多,好難抉擇,你也是這樣覺得嗎?

●先算算看若從60歲開始領月退,5年到底先領多少?

17877元*5年*12個月=1,072,620元

5年總領大約107萬。

●65歲月領比60歲的月領,每月多領多少呢?

24847元-17877元=6970元

哇!65歲月退每個月多領幾乎7千元,積少成多也很驚人,目前還很難判斷哪個年齡退休最划算,對嗎?

但兩者相差多少呢?65歲月退要領多久,才能比60歲月退多呢?

廖嘉紅說,5年的月退總領1,072,620元÷6,970元=約153.89個月,也就是大約12.87年。所以要到78歲時「65歲申請月退」才會超越「60歲申請月退」,而目前的平均壽命約80歲,所以勞保局是有精算過的。

總結來說,廖嘉紅表示,「勞保老年年金(月領)」的金額隨著年齡增加,但需要多繳納更多的勞保費。例如,65歲月退金額比60歲月退金額高,但需要再繳納5年的勞保費,且在78歲超過60歲申請「勞保減給老年年金給付」。

這只是單純從「勞保老年年金(月領)」來討論,我就曾經遇到長輩先申請失能給付,再申請老年給付。因此,何時辦理勞保退休,還需要依照各自的情況與需求決定。

重點是:計算後,你覺得,只依賴社會保險足以讓你過有尊嚴的退休生活嗎?還是除了社會保險,需要自行多準備退休金,好讓自己擁有美好的退休生活?

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