光靠勞保、勞退 年金恐不夠？退休門檻至少要存「這數字」

據調查，大多數人認為，千萬退休金才是足夠，那715萬的差額該怎麼辦？投資專家建議，若善用投資工具，包括股票、ETF及儲蓄險等，每月固定投資9,000元，積少成多，30年後也就是提早在55歲就可以累積到千萬退休金。

「勞保老年給付」與「勞工退休金」是兩種不同的制度，既不會互相影響也沒有衝突，只要符合規定的年齡及年資標準，即可同時領取；什麼是勞保？勞工保險（簡稱勞保）是一種社會保險制度，提供勞工工作期間與離職退休之後的基本生活保障。勞工保險的分類與給付種類包含：普通事故保險（生育、傷病、失能、老年及死亡給付）與職業災害保險（傷病、醫療、失能及死亡給付）。勞工需要負擔的勞保費用，分為15個薪資級距，其收費的比例為勞工自費20％、雇主70％、政府10％。

老年給付方式有三種，包括老年年金給付、老年一次金給付、一次請領老年給付等。

▲老年年金給付（依下列兩式由勞保局擇優給付）：

一、平均月投保薪資×年資×0.775％+3,000元。

二、平均月投保薪資×年資×1.55％。

▲老年一次金給付：

給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。（「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算）。

▲一次請領老年給付：

給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。（「平均月投保薪資」按退保前3年之月投保薪資平均計算）。

什麼是勞退？勞工退休金（簡稱勞退）是「勞基法」規定雇主應給予員工的退休保障，屬於雇主對員工的法定責任之一，勞退新制是以「個人退休金專戶」為主的制度，雇主為勞工按月提繳不低於其每月工資6％的勞工退休金，而勞工個人可自願另提繳退休金。

給付方式為勞工年滿60歲即得請領一次或月退休金（未滿60歲僅能一次領回退休金），而領回的金額為退休金個人專戶累積的本金及收益（=（提繳工資x6％x12個月x提繳年資）+投資累積收益）；月繳試算以新鮮人（25歲）月薪3萬元來計算，投保級距為30,300元：勞保費需負擔667元（雇主負擔2,333元）。勞退勞工依照自提比例計算（雇主繳納6％為1,818元）。

領回試算

▲勞保65歲後可以領回

一、若以每月領來計算

（1）30,300×工作40年×0.775％+3000=12,393；

（2）30,300×工作40年×1.55％=18,786（1和2擇優者），故勞保每月可領回18,786元。

二、若以一次請領老年給付進行試算為1,363,500元。

▲勞退則是60歲即可領回（以每月領可使用勞工退休金網站試算，最終依個人專戶結算累積金額為主）

若以每月領來計算

一、若以每月領來計算（工作需滿15年），每月可領7,660元

二、若以一次請領老年給付進行試算為1,482,071元。

*預估個人退休金投資報酬率2.25％，預估個人薪資成長率1.53％，退休金提繳率6％（雇主負擔），預估選擇新制後之工作年資35年，預估平均餘命20年。

退休金夠用嗎？答案因人而異！但退休前要準備多少錢以支應退休後維持的生活水準，卻可簡單推算。依照上述試算，每月可領回26,446元，或是一次領回約285萬元，這樣的退休金夠嗎？從內政部「111年簡易生命表」，國人的平均壽命為79.84歲，其中男性76.63歲、女性83.28歲，若民眾從65歲退休，壽命約莫到80歲，按照領取的退休金計算，平均每人每月生活費僅有26,446元，扣除生活基本開銷或許足夠，倘若未來身體狀況不佳，必須面對龐大的醫療支出，按照現有勞保家勞退的退休金規劃根本難以為繼。