憂心勞保破產,越來越多人在網路上喊著要一次領。但理財達人怪老子斬釘截鐵,「即便有可能破產了,還是該領年金!」他用公式試算,勞保領年金只要6.9年就能夠領到和一次領的金額一樣多,更別提如果你想一次領回靠自己投資,那得找到報酬率15%的商品才划算。

根據政府精算報告顯示,勞保最快將在2028年破產,屆時現在按時繳交勞保費用的勞工,等到真的退休後恐領不到勞保年金,這件事讓千萬勞工皮皮剉,就怕到時領不到退休金。不過即使如此,怪老子還是說「不用太擔心啦」,這事情(勞保倒閉)是重大社會事件,怎麼可能政府會放著勞保讓它倒呢?

怪老子在「投資嗨什麼」YouTube頻道表示,要避免倒閉,最後勞保勢必面臨改革,改革的方法不外開源和節流:開源就是把年輕人繳的保費費率提高一些,節流則是讓老人的年金領少一點。

如果勞保年金未來真的躲不了要被打折,那跟勞保一次領哪種划算?怪老子說,評估的方式有兩種:一是回本年數,即領年金領多久時間,相當於一次領的錢,這方式的缺點是沒有考慮到貨幣時間價值及投資報酬率。其公式為:回本年數=一次領金額/(月領年金*12)。

情境:假設投保薪資:45,800

年資:35年

退休:60歲

平均餘年:24年

基數:45個月

怪老子試算,這樣一次領的總金額是45,800*45=2,061,000元;而如果選年金的話所領到金額應該是45,800*35*1.55%=24,847元

回本年數=2,061,000/(24,847*12)=6.9年

這意思是說領年金的話,只要領不到7年時間,就可以領到相當於一次領的金額。

另外一個評估方式是計算平衡收益率,也就是如果一次領,得需創造多高的收益率,才能夠產出相當於領老年年金的現金流量,一直到平均餘命為止。

怪老子提供試算,在上述情境A狀況下,平衡收益率為15.1%,也就是說如果一次領,得去找報酬率高達15.1%的商品投入,才能夠每個月和年金一樣領到24,847元,一直到平均餘年的24年後。

假設因為年改月領金額打了7折,從原來的24,847元變只能領17,393元,回本年數就會從原來的6.9年到9.9年,但還是不用10年就可以領到和一次領的金額一樣;而平衡收益率則從原來的15.1%變9.4%。也就是即使打了7折,還是領年金較為划算。

資料來源:怪老子、「投資嗨什麼」
資料來源:怪老子、「投資嗨什麼」

怪老子說,就算是年改對半砍打了5折,月領金額剩下12,433元,仍然是13.8年就回本,平衡收益率5.3%。

怪老子最後再用勞保局網頁勞退月退休金舉例,即使200萬的金額,因為收益率僅1.18%左右,每月只能領7,792元。也就是說即使勞保年金對半砍、金額剩12,433元,都比勞退好。

綜合以上結論,怪老子要大家別擔心,政府不會放任勞保年金讓它倒閉,而除非被打到5折以下,否則都還是以領年金較為划算。

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