2024年基本工資調至2萬7470元,不僅以勞保費率12%計算,每月多付25元,而健保費率即使維持5.17%不變,也得多繳17元,也讓人開始懷疑,每月按時繳交勞健保費,真的划算嗎?達人以加保公司、職業工會、雙邊加保及雇主身分等4情境精算,發現加保公司者因勞保自付額僅2成,扣除勞健保費成本後,35年年資可賺逾389萬元最多,但提醒雇主別選一次領,因為總成本近208萬元,與年金229萬元相當,扣除35年利息形同倒貼,CP值最差。

勞保達人張秘書在《勞工朋友的秘書~張秘書》頻道分享,在討論繳交勞健保保險費的划算程度前,首先必須釐清以下4個觀念。

1.勞保費並非個人全部足額出,雖是基礎概念,但職場新鮮人等不少勞工可能分不清楚,目前加保公司勞保費自付額只有20%,70%由雇主分攤、10%由政府補助;加保職業工會的保險費自付60%,剩下40%由政府分攤,輕度身障者可減免1/4,中度減免1/2,重度及極重度全額免繳。

2.勞保並不全然只有老年給付,還提供職災、普通事故保險、失業給付、死亡給付等保障,可以減輕經濟負擔,勞保給付包含範圍相當廣泛。

3.給付金額與保障範圍有限制,可能無法滿足退休生活,依據投保薪資、年資或請領方式或其他因素,而有所不同。

4.少子化與高齡化衝擊,勞保負債持續增加,除政府撥補維持正常給付,但為延長勞保壽命,不排除會調漲勞保費率,意味未來要繳的保費愈來愈多,但可領取的給付金額,不一定會隨之增加,甚至可能減少或延後,年輕世代要有心理準備。

張秘書指出,盲點釐清後,依實際案例試算,若同樣都是65歲足歲退休沒扣趴數,按照請領到80歲的費率計算,勞工小華月投保薪資4.58萬元x35年x1.55%=2萬4847 元,也就是65歲時年金的月領金額為2萬4847元,而65歲至80歲的共15年間,共可領到447萬2460元(24878元x12個月x15年),接下來把4類人的勞健保費成本精算出來,再跟請領總額做比較,就知道划不划算。

▲加保公司:

勞保費自付20%,每月負擔勞保費1100元+健保費284元(健保費701元-基本保費426元)=1384元,按35年年資計算勞健保總成本58.1萬元,與65歲後可請領的447萬2460元兩者相減,淨賺389萬1460元。

▲加保職業工會:

自付60%,每月勞保費3100元+健保費569元=3669元,35年勞健保費總成本為154萬0980元,仍可淨賺293萬1480元。

▲雇主身分:

勞健保費需全額自付,政府沒有任何補助,且健保費得用最高級距加保,每月勞保費1100元+健保費3848元=4948元,35年總成本207萬8160元,相減後雖然賺得較少,但仍多出239萬4300元。

▲公司與職業工會雙邊加保,且逐步調薪:

雖公司與職業工會同步加保,投保薪資無法疊加計算,但通常因在公司投保薪資較低又無法調薪,才會選擇另行加保職業工會,由於若想調到最高投保薪資約需6年,調到最高後要維持5年,前後總共需要12年時間,至於健保費因僅收取基本保費就暫不列入計算。

同時加保公司與職業工會的勞保費成本為:公司27萬6780元(659元x12個月x35年)+職業工會44萬6400元(3100元x12個月x12年)=72萬3180元,相抵後可賺374萬9280元。

不僅年金月領4種身分者都划算,若採用一次領方式,以35年勞保年資,最高基數50個月來看,可一次領走229萬元,只有雇主的成本不分上下,張秘書表示,其他勞工一次領跟保費成本相比,仍然都是划算的。

加上勞保除老年給付外,如果在加保期間,還請領其他給付,那就更加划算,值得勞工朋友們深思,好好規劃養老生活。

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