金管會開放「保單活化」業務已滿九年,但保單活化件數越來越少。金管會官員分析兩因素,一是因現在保單利率低,保戶不願意用高利率保單換成低利率保單,二是若有預算者,可直接買新保單,不見得需要轉換。

金管會官員指出,很多民眾會認為過去買的保單利率較高,要轉換成現在的保單利率反而較低,因此不選擇轉換;另外就是新保單多會推陳出新,保戶若考量新保單比較好,就會直接買新保單,不見得會選擇從舊保單轉換。

保戶若要做保單轉換,也要留意三點:一是原保單投保期間要夠長,累積一定保價金才有轉換價值,若累積的保價金不夠,轉換後保戶可能還要補保費;二是總領到的金額恐會低於原保單;三是有後悔期,壽險公司要提供保戶三年內有回復原契約的權利,但轉換後若已開始給付保險金,或已有申請理賠紀錄,可能就不能恢復。

壽險業者表示,保單活化就像「舊金換新金」,利率高的舊保單如同早年買的金飾會保值,但如果現在需要拿出配戴,可能舊款金飾不符合現在的潮流,新款金飾的設計才符合現代的潮流,就像是在過去的年代,沒有醫療保障、長期照護的觀念,保單活化提供給民眾多一個選擇。

但過往保單轉換也有不少爭議,可能業務員幫保戶從過去高利率的終身壽險換成醫療險,保戶退休後發現反而沒有錢可以生活。金管會也擔心恐會引發爭議,規定保單轉換後有三年反悔期,不得給付業務員或通路保單轉換佣金或獎金,避免出現不當勸誘的爭議。

壽險業者認為,業務員通常不會主動推銷轉換保單,是要保戶有需求且保戶自己要求才會做,有些保戶可能邁入中高齡,才打算要買長照險或醫療險,保費相對年輕時貴很多,用原保單轉換可以回溯原保單的投保年齡,才會選擇要轉換,但更多的其實是直接買一張新保單就好。

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