112年10月分勞退收益率報告出爐,從年初截至10月底,績效為7.4667%,10個月受益金額為2,805億2,026萬,比去年多賺525萬,不過,勞工是否會有影響?能不能領得更多?勞保規劃專家艾倫以輔導對象為例,對於想要退休後月領4萬5,000元給出3種達標規畫方式;其中1種,搭配AI規畫輔助軟體計算和預估,有機會以每月定期定額9,000元輕鬆達標。

◎以下為「艾倫的理財研究室」粉專原文:

112年10月分勞退收益率報告出爐,從年初截至10月底,績效為7.4667%,10個月受益金額為2,805億2,026萬,回頭看去年結算是-6.6732%,全年收益金額為負2,280億2,601萬,對比去年,今年到現在還多賺525萬,看來今年有高機率補回去年的虧損;不過,這又會讓勞工退休領到多少?妳清楚自己未來勞退能領多少錢?有沒有更好的方式讓自己領得更多?今天分享的實務案例,也許能幫助觀眾讓退休金規畫得更理想。

首先來直接看今天的規畫案例;他是一為在連鎖賣場工作的資深員工,薪水會依照公司營運實際情況做調整,最近3年的平均薪資大概約在45,800元,勞保年資目前是有23年6個月左右,目前48歲,這份工作預計做到退休,他希望退休以後每個月領到的退休金跟他目前的收入水平差不多就滿足了。

接下來,快速算一下達成率

第一步,算出勞保年金能領多少:

48歲有23.5年,65歲預估有40.5年,試算結果是可月領28,751元勞保年金。

第二步,算出勞退金能領多少:

他最近查勞退專戶價值為792,846元,接著往後推17年來試算65歲的結果,試算的投資報酬率建議填寫3%,新制勞退的月領金額大約是8,411元,勞保和勞退家總共可月領37,162元,以上也是他未來按照原有計畫執行預估會得到的勞保和勞退的退休金。

勞保和勞退有一個最大不同的地方,即勞保會隨著通膨調整領取金額,但勞退並不會隨著勞退調整退休金,因為「勞退是純粹按照收益率計算」;往細節推算,可以這樣來評估,這位勞工的退休目標是45,800元,可以先扣掉勞保月領的28751元,因為勞保年金按規定會隨通膨調漲,接著要算出的退休差額是每月17,049元,以他距離65歲還有17年推算,17年後要達到17,049元的同等水準,預估這差額會跟通膨提高到20,586元,但勞退金是算下來只能月領8,411元,所以退休金缺口就會來到每月12,175元。

該怎麼讓退休達成率提高呢?

剛剛計算勞保年金已達到天花板,雇主提撥的勞退也不能自己選標的,所以這12,175元的差額是政府給不了的,可以用4%法則推算要準備多少,計算的結果是需要存到365萬2,500元,才能在65歲時達到退休金目標金額,存到這筆錢幣放在5%報酬率工具裡,每月提領12,175元,一輩子都領不完;然而,分攤下來每個月要存下17,904元,才能達成跟目前收入同等的生活水平,這也是極度保守但相當辛苦的作法,並不是每個人都能存到這麼多。

接著,來看第二種方式:自提勞退。保守估算,他未來收入保持不變,選擇自提6%到65歲退休開始請領,每個月就要從薪水扣2,748元來自提,就是用雇主提撥家自提17年勞退金,預估勞退金就能提高到月領12,435元,距離目標退休金差額還有8,151元,他接下來要做的一樣是滿足差額;用4%法則推算,預估要存244.5萬,大約每月另外存11,987元就能夠達標,自提加另存,每月總共要存14,735元,並且保持存到65歲才能完美達標,對比上一種方法,每月可少存3,000元,但其實這樣的存錢比例還是相當沉重。

第三種方式,進揭配置:以上2種方式要達標成本都很高,所以可以評估怎麼用更少的成本,做到可以100%達標的退休金規畫,可以利用試算工具來估算達成率,透過AI規畫工具協助評估適合配置。

在AI工具最後一次調整之後,預估他65歲前只要每月定期定額存9,000元,就能在65歲退休後有84%機率,結合勞保勞退和自行規畫的配置模組,達成退休後過現在45,000的生活水準,對比只存錢準備,省了將近一半預算;但這只是模擬到剛好達標,未來如果有升遷、加新或獎金等收入,還可透過加碼的方式再提升達成率。

啟動做退休規畫,最好把握兩個時機點

最後建議,開始做退休規畫,最好的兩個時機點,第一,就是從踏入社會工作那天開始,勞保勞退都從這時候開始累積,所以才能做到繳的少,領得多的結果,越靠近退休,做規劃的代價只會越高;第二,就是現在,拖越晚,越難準備,這就跟分期買房、買車是一樣的概念,分的期數越少,月還款金額越重;因此,只能盡早規畫適合自己的準備方式。

※免責聲明:本文獲得「艾倫的理財研究室」授權,文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

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