勞保退休金牽涉到的條件相當多,每一個決定都會影響領到金額的多寡,一旦忽略關鍵要素,最終領到的錢可能會跟計算時相差甚遠,這時要調整已經為時已晚;退休金達人艾倫透過影片分享關於勞工想領月退,忽略就可能會吃虧的關鍵細節,其中,缺少1項關鍵要素,不僅會害自己難以算出退休金,甚至導致自己領在「吃虧的時機點」。

◎以下為擷取自「艾倫的理財研究室」影音內容:

要怎麼評估最佳月領時機點?只要是勞工,在工作期間有加勞保,符合條件就能領年金,也就是領月退,只要年滿60歲,且勞保年資滿15年,離職退保以後就可以選擇領勞保年金,公式是用最高60個月投保薪資平均,乘以勞保的總年資,再乘以所得替代率,如果有提前或延後退,要再乘百分比,51年次以後的勞工標準是用65歲,提前1年領減4%,延後1年加4%,最多能提前或延後5年,增減20%。

進入正題,我們知道勞保能提前5年領年金以後,通常都會想越早領越好,打折也沒差,因為擔心破產,大家都想先入袋為安;不過,問題來了,破產或年改容易嗎?這是一個你我根本沒辦法說死的事情,如果未來勞保根本沒有任何改變的話,很有可能你就領在「吃虧的時機點」。講概念太抽象,我們直接看計算案例。

假設一個從25歲就開始工作的小艾,他從青澀的小艾做到德高望重的老艾,一路工作到60歲,可以領年金了,勞保年資35年,最高月領19,877元;但如果他是工作到65歲才申請的話,勞保年資40年,可以月領28,396元;甚至如果他工作到70歲再申請月退,勞保年資45年,就能月領38,335元;這3種金額比下來就差了將近2萬元,那這樣到底選哪一種會比較划算?

「平均餘命」是計算關鍵

坦白告訴你,如果你只參考以上數據,「你根本算不出答案」,因為還欠缺一個重要評估點,那就是你根本算不出來老艾能活多久;所以,這邊只能盡可能抓出大數法則,就是內政部統計出的「平均餘命」。你可別看它只是密密麻麻的一堆數字,這可是能找出相對領得多的工具;退休金太重要了,不能憑感覺做決定,但如果要理性評估老艾從幾歲開始領,這輩子才有高機率領到更多勞保年金,這個部分就是我們要仔細計算的細節了

接下來直接進入實際的計算,首先我們來看111年的國民平均餘命,全體國民統計總平均餘命是79.84歲,如果我們用剛剛小艾的勞保條件計算,可以算出來他從60歲到70歲開始領,各能月領多少,以及平均餘命領多少;計算出來的結果是65歲開始領最多,每個月能領的勞保年金是28,396元,預估到79.84歲時,共能領5,056,760元,比起60歲就領,反而多領30幾萬,比起70歲才領,更是多領50幾萬;這個數據也打臉之前新聞狂發的,82歲月領5萬的「勞保年金王」假象,因為不是每個人都能活到82歲才領。

「平均餘命」還不夠 算越細越精準

不過,65歲領就代表標準答案嗎?我建議你,再往下延伸,才算得更精準。剛剛說的全體國民平均餘命79.84歲,是男女綜合,我們可以再詳細做計算,男性餘命76.63歲,女性是83.28歲,這時候小艾就不會是65歲領最划算;反而是63歲開始月領24,818元,預估到76.63歲時共能領4,059,249元,會比60歲就領,反而多領將近10萬;甚至會比70歲領,還要多領100萬。

相對的如果是跟小艾同樣條件的女性,就會試67歲開始月領32,201元,預估到83.28歲時共能領6,290,800元,會比60歲就領,反而多領70幾萬,也會比70歲才領還要多領快20萬。

算到男女各自划算的請領時機,差不多是最接近標準答案的年齡

不過,你覺得算到這樣就精準了嗎?其實再延伸的話還有各縣市平均餘命;其實光算到男女各自划算的請領時機,也差不多是最接近標準答案的年齡,那就是男性63歲請領,女性67歲;當然也可以不要依照這個標準領,因為自己能活多久,考量的因素很多,有些人的家庭成員都有長壽體質,有些人可能身體不好,不一定很長壽,還是建議根據自身實際狀況來做判定;然而以上是用最高投保薪資做計算,我在影片做試算都會用最高投保薪資,因為算基本工資或中低水位投保薪資,算完能領多少,你還是得另外規劃!

※本文獲得「艾倫的理財研究室」授權,文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

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