勞保快破產、該一次領？做錯決定「比15年前更窮」

依照精算報告，勞保恐在2028年破產，然而，你會因擔心未來領不到錢而想一次提領嗎？且慢！理財專家艾倫提醒，退休金要破產的消息傳了幾十年，有人乾脆不保、完全靠自己準備，也有人因為怕破產很早就一次領走，這些人未來有很高的機率會後悔，「基金破產機率極低」，艾倫說，有人能做到「800多萬的含金量」，不作足功課，很容易錯失機會。

艾倫在《艾倫的理財研究室》YouTube頻道表示，很多人也很關心國民年金和公保的精算報告，簡單來說，國民年金可能在2049年「出現負值」，這意味著國民年金未來也可能要做改革；而公保基金則因為2018年已經做過年金改革，預估未來50年「不會出現負值」。

也許勞工朋友很希望勞保能夠和公保一樣，不過以目前勞保入不敷出的狀況來看，想要靠績效扳回一城很困難。艾倫說，大家可以把精算報告看成「年金改革倒數期限」，未來年改的方向不外乎「多繳、少領、延後退」，有可能改一項，也有可能三項都改。但，是不是改革後就不值得繳了？他用例子來說明。

勞保年金改革打7折，領到的錢少200萬

老艾是一位開甜品蛋糕店的老闆，蛋糕店生意不錯，請了幾個員工，他幫自己和員工都保了勞工保險，預估到65歲會有40年年資。由於投保單位負責人默認投保最高級距，計算下來未來勞保年金老艾能領到28,396元，假設以活到85歲計算，能領的年金總額為681萬5,040元；一旦年金改革以打7折計算，他領到的年金就僅剩19,877元，到85歲僅能領到477萬0,480元，整整少了200萬。

有人看到這數字，可能會想乾脆一次領走，但這樣就不吃虧嗎？如果改革打7折繼續繳就不划算嗎？艾倫說，15年前就有一大堆人判斷失誤選擇一次領走，有些人甚至比當初領錢的時候還要窮。以被打7折的19,877勞保年金、用知名的「4%法則」回推勞保年金在退休金的含金價值，可以得出是596萬3,100元（年提領x 25倍；或月提領x 300倍）。

勞工繳不到60萬元，卻可擁有逾800萬的含金價值

也就是說，老艾得在65歲把效益做到超過600萬，才能贏過「打7折」的年金；但如果未來年金沒改革，那要打敗勞保年金就更難，等於自己要規畫準備28,396元x 300 = 851萬8,800元才有勝率。

如果從繳交的勞保費來看更有趣，艾倫說，即使用最高級距12%費率、繳40年算，老艾最多繳237萬的勞保費；如果是加入工會，最多只繳158萬；若是員工，更只繳不到60萬，卻可以換到596萬~851萬的價值效益，現在你還會覺得繳勞保費不划算嗎？

艾倫說，如果覺得自己是投資天選之人，當然一樣可以選擇一次請領；若不是，則可以從學習如何規劃勞保，像雇主如何省下額外的百萬退休金、加入工會的自營商和接案工作者如何讓自己有效繳得少、領得多，若是沒辦法改變薪資結構的員工，要怎麼有效的領到勞保勞退的天花板，這才是該努力的方向。