長照2.0竟有逾50萬人享受不到！退休備妥3筆錢 專家教戰

國發會推估去年包含身心障礙、失智症等潛在長照需求人口達80多萬人，但長照2.0計畫僅可服務31.3萬人，等於尚有50萬人在有限資源下，未能及時獲得妥善照護，國泰人壽建議，退休前宜備妥退休、醫療、長照等3帳戶，其中長照可透過長照險補足；安聯人壽則建議，失智是國人健康風險中最弱的一環，可考慮透過失智險搭配失能險預作規劃。

高齡化社會來臨，保發中心統計卻發現，國人長照險投保率不到5％，國泰人壽指出，好的退休生活須儲備「退休、醫療、長照」等3帳戶，僅靠社會保險或政府政策提供並不夠，一旦發生長照需求，恐因其缺口而吃掉退休金。

少子高齡化的影響下，5、6年級生未來退休時，照顧長輩的重擔，可能落在同為熟齡的退休人員身上，為避免造成下一代負擔，應趁現在好好幫自己或長輩規劃長照保障，對於「保費過高」或「無法投保」等兩難狀況，國壽也提出解方，避免發生長照需求後，卻因其缺口吃掉退休金。

如國壽近期推出的「樂齡守護長期照顧定期健康保險」，業界首創承保年齡提高至75歲，且有歲滿期定期險設計，滿足降低預算需求。以45歲男性投保20年期保額3萬為例，年繳保費2萬2680元，平均月繳不到2000元，就可保障至84歲，若發生長照事故，可獲每年36萬元長期照護金理賠，最久給付10年。

外商保險公司安聯人壽日前則攜手清大BIIC實驗室、台中榮總健康資料庫中心，公布年度AI健康指數，以健保資料庫精算出國人死亡、罹癌、住院等3大風險，以滿分100分來看，今年國人全體平均值為91.1分，較2020年首次公布時的91.3分略降。

安聯人壽總經理林順才示警，國人3大健康風險中，失智症人口的健康指數僅72.8分，遠低於全國平均值的91.1分，統計失智症病程約8~10年，居家照護月需3萬元看護費，照護成本偏高，除尋求社會資源協助，及早規劃失智險，可視為保護家庭的第1道防線。

尤其中重度失智經常伴隨失能風險，預算充足者，還可透過失能險強化保障，以安聯提供的附約選擇來說，民眾可依需求搭配高保障、低保費的失智照護金加強保障，力求顧及醫療前、中、後期的全面照顧。

此外，市售失智險一般多採用每月現金給付，而且是保證給付，被保險人不必擔心子女拿不出錢來照顧自己，並可搭配失能險，畢竟失智有時僅是初始症狀，後面可能演變成失能，這些都是民眾可以預先進行的保險規劃。