勞保選月領 未注意4件事 恐怕會後悔 專家建議：現在開始做1事 退休過得更優渥

勞保退休金月領、一次領各有優缺，到底哪種領法比較好，還是要視個人需求和財務規畫而定。理財部落格《艾倫的理財研究室》的版主艾倫日前針對想要月領的民眾，提出4點注意事項，若沒有注意，恐怕會後悔；他也強烈建議，除了勞保退休金，還得透過定期定額5%年化報酬率的投資商品，為自己準備另一筆退休金，面對突如其來的重大突發事件、年金改革、通膨等，才能維持生活品質。

◎以下內容擷取自《艾倫的理財研究室》影音：

一、月領金額較低：

勞保年金計算方式是根據「投保年資」和「平均月薪資」計算，因此，月領金額幾乎不可能超過原薪資，甚至多數情況不到退休前月薪的一半；舉例來看，老艾退休前，工作了40年，原本工作時每個月收入都有6萬元，他也習慣每月6萬元的生活水準，結果最後他的勞保年金只領不到3萬，整體生活品質就只能大幅向下修正；雖然，他還有另一筆價值200多萬的勞退，換算下來也能將退休金加到月領4萬，但考慮到身上沒有緊急預備金，所以勞退只敢選一次領。

這個案例中，如果老艾在退休前，有另外再準備退休金，像定期定額提撥分散至全球作配置，以年化報酬率5%計算，工作40年，每月6,000元就能滾出893萬，退休後月領3萬，加利息也要25年才會花完；但若退休前20年才開始準備，可存到的備用退休金僅有244萬，沒另外準備可能會犧牲生活品質。

二、無法彈性運用資金：

勞保選擇月領，就只能每月按固定金額領取年金，若突然反悔，已無法改為一次領，這恐怕會限制對資金的規畫和運用，特別是面對突發狀況或是投資機會；如果沒有一次領，假設遇到生病需要一大筆錢，而手邊只剩一間花了半輩子繳完房貸的房子，月領勞保也只能做到生活打平，這時用房子貸款仍要還本金和利息，如果將月退拿來還錢，生活品質將再被壓縮；從這個例子可以凸顯緊急預備金的重要性。

民眾在工作期間，建議先用退休後的悲觀情況準備退休預備金，一般都是以生病為前提作為主要考量，如此退休平安健康時可以放著生利息，發生緊急狀況則不用拼命去借錢；惟預備金額度得依個人狀況而定。

三、受通膨衝擊：

勞保年金請領金額通常不會隨每年通貨膨脹水平及時調整，隨勞工退休時間推移，勞保月領的實際購買力可能下降，就像疫情爆發以來，物價不斷飆漲，但今年只調漲2011、12、16、17、18年月領的退休勞工，去年調漲的則是2009、10、13、14、15年月領的退休勞工；且要調漲也有條件，要CPI大於5%才符合調漲資格。

因此，除了勞保外，還是得自行做好規畫，舉例來說，假如小倫自行規畫退休金，預計退休時可以月領5萬元，退休後想每月花完這5萬，而這5萬中，只有4成比例是勞保年金，這時期他退休金如何規畫就很重要，如果預期通脹率較高，但只靠年金退休，就無法應對生活成本增加的問題。

四、投資回報限制：

勞保基金是由政府和政府委託特定委任機構管理和運作，但目前很明顯的是，收支缺口正在擴大中，最大的根源就是「少子化」和「老年化」；就算政府提高撥補， 17年後，60歲人口比例達到最高，也代表未來17年撥補只會越來越多，但繳稅的青壯年人口持續減少，破產或改革只是時間推移的結果；隨著年金改革聲音越來越大，年改方向是繳多、領少、延後退，甚至有可能以溯及既往，這就成為月領的最大風險。

以小陳為例，他是投保在職業工會的自營商，該案用最高金額計算，從頭到尾都用最高級距45,800元計算，勞保費率12%，月繳3,297元，40年下來，總共繳了160萬元的勞保費，65歲可每月領28,396元，就算年金改革打7折，變成19,877元，一年也可領回將近24萬元的勞保年金，民眾可自行研究市面上是否有月投3,000元，持續40年，可以幫助自己達到月領2萬，甚至3萬元的投資工具，且必須保證能領到身故那天為止。

最後，除了勞保年金，還得再另外準備一份退休金，這也是有些人退休過更好的關鍵所在，大多數人只要做好以下3件事，包括1.專注在本業，提升自己主動收入；2.閒錢做配置，提升自己的資產規模；3.把勞健保、稅務規畫的划算且合法，就能讓退休生活更安穩。

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