沒房、沒保單、沒存款怎麼退休？專家放大絕！無腦「做這事」還有救

退休要準備多少錢才夠？500萬元、1,000萬元、還是2,000萬元？國人平均壽命已超過80歲，我們從「還沒有準備好早過世」變成「還沒有準備好活得久」，長壽風險成了必須面對的課題，如何存到更多退休金，才能應付長達二、三十年的退休生活，理財專家從商業保險、自有房屋、現金流、投資標的等4個角度分析，讓退休族越活越好命。

「商業保險」對退休族而言，不只是指儲蓄險、投資型保單等，還要包括醫療險、意外險、長照險等，年紀大了難免有病痛，若有保險可以負擔部分的醫療費，會相對安心一點，至於如何購買保險，仍須檢視個人需求、負擔能力與風險缺口為何。

「自有房屋」是有自己的房子，退休之後比較安心，尤其現今房東不願租高齡租客，主要原因是擔憂健康因素，萬一租客在套房內因故身亡後導致房子之後難出租；有自有房屋也能「以房養老」（又稱反向抵押貸款），拿房子去跟銀行貸款，每月跟銀行領一筆錢，等上天堂後銀行會拍賣房產清償。

「現金流」要持盈保泰，考慮長壽風險，國人退休後的餘命預估達23～25年，若以每月平均退休生活費用30,000～40,000元計算，建議每人至少要準備800～1,200萬元退休金，倘若退休後若還有固定收入，退休金就可以再準備少一點。

「投資標的」若以存股的角度，優先考量超過10年每年都穩定配息、大到不會倒的股票，去（2022）年升息風暴席捲全球，造成股債減損，金控旗下壽險都在賠錢，配息影響股價，現階段金控股相對便宜；此外，殖利率5％以上的高股息ETF也可納入標的，1,000萬元的5％是50萬元，足以支應生活基本開銷。

若沒有商業保險、沒有自有房屋、現金流不足，樂活退休就無望了嗎？理財專家建議，投資不保證一定賺錢，但無腦儲蓄至少可以留住錢，假設每個月有2萬元，一年就是24萬元，以基本生活費50萬元減去收入24萬元，等於還需要26萬元，不考慮利息，20年後至少有520萬存款，加上每月勞保、勞退老年給付，仍能維持一定生活品質。