勞保1.8萬年金爽領一輩子？專家提點「這件事」沒做 退休恐成下流老人

勞保基金將在2028年轉為負值，雖然專家提醒，除非是投資天選之人，否則還是要以領取年金為優先，以免十年過去淪為又老又窮。不過即使是領年金，難道沒有潛在風險嗎？知名理財專家艾倫表示，其實還是有，一是沒領幾年人就走了，家屬僅剩殘值可領；另一則是年金改革，方向不外是「多繳、少領、延後退」，如果未來退休太過仰賴勞保年金，淪為下流老人恐怕也不意外。

面對少子化，勞保基金入不敷出、財務惡化，除非政府每年至少撥補1000億元至1500億元，才能避免2028年變負值，否則依照勞保局統計，去年11月的勞保老年給付平均每人領取1萬8379元，較今年基本工資2萬6400明顯低了不少，一旦改革勢必會引發勞工不滿，有專家建議，不應只有勞保改革，還需要一併討論設立主權基金及提高勞退提繳率適宜性，這樣勞工退休金才不會大幅減少。

退休後面臨第1風險，「身體健康、注意安全」很重要

儘管許多人因憂心勞保破產想乾脆一次領，但艾倫在《艾倫的理財研究室》YouTube頻道提及，15年前第一批一次領完勞保年金的人，就因為當時的判斷失誤，有些現在甚至過得比當初還要窮，除非是投資天選之人，否則以勞工40年繳費繳不到60萬，卻可以換到日後可領596萬~851萬的含金價值，還是選擇年金較為划算。

但是難道領年金就沒有風險嗎？艾倫表示，還是有兩個可能的大風險，第一個就是如果領沒幾年人就離開了，殘值就只剩一次領扣掉已經領的餘額。舉例來說，若是65歲一次請領能拿229萬，假設年金總共領了200萬就離開，那家人就僅剩29萬可領，所以「退休後身體健康、注意安全很重要」。

第2個風險就是年金改革。艾倫表示，「多繳、少領、延後退」是3大方向，那多繳是要多繳多少呢？

「多繳、少領、延後退」是年改3大方向

假設老艾是開甜品蛋糕店的老闆，由於蛋糕店生意不錯，請了幾個員工，他幫自己和員工都保了勞工保險，預估到65歲會有40年年資。由於投保單位負責人默認投保最高級距，計算下來未來勞保年金老艾能領到28,396元，假設以活到85歲計算，能領的年金總額為681萬5,040元。

至於老艾所繳交的費用，即使用最高級距12%費率、繳40年算，最多也才繳237萬；如果是加入工會，最多更是只繳158萬。

但如果一旦年金改革需要「多繳」，從精算報告抓出範圍計算，若要達到完全不破產，勞保費率就需要達到27.83%才足夠平衡，以老艾為例，個人月繳費得破萬，總繳勞保費也會提升到將近600萬，這樣應該根本沒人想繳勞保費了。

領年金的標準65歲每延後一年，就能讓勞保虧損減少幾%

這樣會讓還在工作的人有非常嚴重的剝削感，所以只改單一這項是絕對不可能的事情，至於第2年金改革方向「少領」，則會讓勞保基金出現負值的年度延後，也不至於讓民眾放棄繳交勞保；最後第3個方向就是「延後退」，如果領年金的標準65歲每往後延一年，的確能讓入不敷出的虧損率減少幾%。

總結而言，單是方向1和方向3執行難度太高，也許只有第2方向「少領」，且溯及既往，再稍微調高費率和延後請領的年齡才能有效降低勞保基金的虧損率。

艾倫說，一旦繳錢的人不爽繳，肯定加速虧損，然而對勞工的關鍵是不管政策怎麼改、怎麼變，如果只能當隨波逐流的勞工，把退休金來源放太多比重在勞保年金，那接下來就很有可能真的會變成下流老人。