勞保一次領或月領？她全領重壓0056…11年後GG 專家指做好這件事 月月有錢花

勞保7年後將破產，勞動基金又血虧，每人平均賠2.7萬元，大家都很關心領不領得到退休金？或退休金會不會縮水？尤其是一次領或月領的選擇性障礙？理財專家「R姊財富方舟」廖嘉紅表示，可用神奇的試算式思考抉擇，她以63歲林小姐為例，投保30年，平均投保月薪42,000元，一次領是189萬，月領是19,530元，如果選擇一次領，拿去買高息ETF（0056），假設配息5%，為維持生活不得不動用本金，在第11年也是73歲時，一次領已經用完變負數了。

廖嘉紅提醒，一次領或月領的選擇關鍵是，必須從自身理財特性來思考，如果擅長理財，又擔心勞保倒了領不到錢，就建議一次領；如果不擅理財，那就申請老年年金讓自己月月有錢花。

榮保3大QA一次解惑：

1、勞保即將破產，用神奇的試算式思考抉擇一次領或月領？

我們退休金來源，分別來自社會保險、企業和個人準備這3大支柱，其中社會保險是最基本的退休金來源，我們可以選擇活到老領到老的「勞保年金」，也有人因擔心勞保破產，而選擇「老年一次給付」，那要如何選擇對自己最利呢？

首先得從自身的理財特性來思考：如果本身具有投資經驗、擅長理財，又擔心勞保倒了領不到錢，建議勞保老年給付一次領回；如果不想費神理財，又不擅理財，那就申請老年年金讓自己月月有錢花。

一次領近200萬元或月領近2萬元？

2、勞保老年給付一次領與月領如何計算？

112年法定退休年齡為63歲，林小姐勞保投保年資30年，平均投保月薪42,000元。

（1）勞保舊制一次領退休金：

平均投保月薪×給付月數＝給付金額

42,000*（15*1+〔30-15〕*2）=189萬元

※「平均投保月薪」按加保期間最高60個月之投保月薪平均計算。

※「給付月數」投保前15年1年1個月，16年起1年2個月，最高45個月。

（2）勞保老年年金B式計算：

平均投保月薪×年資×1.55%＝勞保年金

42,000x30x1.55%=19,530元

林小姐每月可領19,530元的勞保年金。

投資高息ETF若配息5% 在第11年時一次領已呈負數

3、需要多高報酬率，勞保一次領才會跟月領一樣終身都有錢用呢？

如果林小姐選擇一次領189萬，我們以勞保年金月領19,530元計算，等於每年領回23.4萬元（19,530元 x 12月）來看，林小姐把錢拿去投資高息ETF（0056），假設配息5%，第1年本金189萬，0056配息9.5萬元，林小姐為領取與勞保年金相同的23.4萬元生活，需動用本金，使本金下降至175.1萬元（189 -〔23.4-9.5〕=175.1）。

因本金下降，第2年配息降為8.8萬元，為領取與勞保年金相同的金額23.4萬元，再次動用本金，導致本金再次降為160.4萬。因本金逐年下降，配息越來越少，在第11年也是73歲時，勞保老年給付一次領已經提領完畢呈現負數。即使投資報酬率提高為8%，還是在第14年也是76歲時，勞保老年給付一次領呈現負數。

每月領勞保年金，對個人來說，不需承擔投資風險，又可以活到老領到老；選擇勞保老年給付一次領回，可讓自己不再擔心勞保破產，導致每月領回的年金縮水，能安心退休也是一件好事。

總之，退休需長期規劃，考量自身退休後，承擔投資波動的能力，預作思考與規畫。退休不能只依靠社會保險，更重要的是個人預做的準備。祝大家享受富樂、健康的退休生活！

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