退休月領5萬有多難？ 專家精算門檻沒你想像的高 就怕沒錢花 逾8成退休後想再找工作

勞動基金今年虧損創紀錄，勞保須靠政府挹注否則恐破產，讓國人對於退休後的財務安全充滿憂慮。勞動部日前表示，目前勞保加勞退請領金額中位數約2萬3075元，換算所得替代率為58%。但據人力銀行調查，上班族認為退休後每月要有42634元才足夠生活所需，光靠勞保勞退顯然不足，因此高達82.6%的上班族考慮退休後要再另謀工作。

今年來高通膨肆虐，也讓越來越多人退休年齡不斷延後，因為物價持續上漲，就怕退休金準備不足。有民眾試算每月存1萬元，工作40年後夠退休養老嗎？

實際按按計算機，假設每月存1萬元，一年存下12萬元，40年累積儲蓄只有480萬元；如果加上獎金也存起來，一年算存20萬好了，40年下來可以存到800萬。但這還沒算入買房、結婚、養兒育女等開銷，如果要負擔房貸，或許根本沒辦法存到那麼多。

此外，財經專家表示，如果未來通膨持續居高不下，以3%的通膨率來看，等於購買力每年都要減損3%；如果目前1個月開銷2.3萬元，要維持同樣的生活水準，30年後需要每月5.6萬元，每年則為67.2萬元。以4%法則推算，退休金需達1680萬元，才能負擔每月5.6萬的提領。

但是，1680萬的退休金門檻太高了，大多數國人恐怕都沒辦法達到，也難怪，超過8成民眾有退休後繼續工作的想法。

但專家也分析，如果以退休月領5萬元為目標，計入勞保加勞退的2.3萬元，自己需額外負擔的剩下2.7萬元，換算1年為32.4萬元；以4%法則推算，需存到810萬的退休金，就能負擔每月2.7萬元的提領。如此一來，相當接近上述的每月存1萬加上獎金，一年存20萬累積下來的成果，門檻降低不少。

而如果以人力銀行調查的每月42634元，計入勞保加勞退的23075元，自己需額外負擔剩19559元，換算1年為23萬4708元；同樣以4%法則推算，只要存到586萬7700元。以上述每年存20萬元的做法，達成目標應沒問題。

專家提醒，以上是以無報酬率的存款計算，如果是長期投資股票、基金、債券、房市等，本金加上投資報酬，可以存到的退休金或許會更多；但另一方面來看，若投資高風險標的造成虧損，也可能無法達到預期的退休金目標。