面對通膨不斷飆升,過去7、80元就能解決一餐,現在都是百元起跳,讓不少上班族嘆加薪幅度趕不上通膨。更慘的是,努力打拚3、40年,未來領到的勞保、勞退可能不足以支應老年生活所需,成為「下流老人」,情何以堪。

中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出,高通膨時代下,許多人會覺得要先顧好荷包,才能讓生活更有餘裕。結果就是,等到退休時才發現錢根本不夠用。除勞保、勞退外,退休理財規劃要將3變數考慮進去,才不會真要退休才發覺不足以支應老年生活。

第一、通膨風險。物價上漲、支出增加,等於是侵蝕掉未來的退休財源;第二、年金縮水風險,在高齡化及年金改革的社會氛圍下,繳錢的人變少、請領年金的時間變長,加上政府財務危機,可以預期未來從勞保領到的退休金一定會變少;第三是長壽風險,根據統計,國人平均壽命為81.3歲,女性更高達84.7歲,一般可能覺得準備到8 0歲就夠了,如果有機會活到90歲,退休金就必須再多準備10年。

更重要的是,退休理財越早開始做,成本越低,原因在於年輕時可投資有更高獲利可能性的標的。到底該準備多少錢才能讓自己過上理想的退休生活?65歲退休時勞保、勞退可以領回多少?民眾可以上網用退休基金協會的「好命退休 計算機」試算一下。

舉例而言,阿強為30歲勞工,預計65歲退休、每月開銷為4萬元,根據退休 基金協會「好命退休計算機」試算,阿強的退休金總需求為1,490萬 元,退休時可從政府社會保險領取勞保老年年金每月28,396元,職業 退休金領取勞退新制月退休金7,131元,合計每月可領35,527元。「退休金總需求」扣除「勞工保險+勞工退休金」後,仍有753萬元的 缺口。

不足的部分就需要靠個人投資自行準備金補足。王儷玲建議,30世代因距離退休仍有超過30年的準備期間,可選擇積極成長型的投資組合,目標投資報酬率設定6%以上;隨著年齡增長,40世代可逐漸提高平衡穩健型的投資比重,年均投資報酬率4%至6%;接近退休的50世代,投資在保守型組合配置比例越高,投資報酬率4%以 下。

「退休理財規劃會因不同年齡及風險屬性,而有不同的投資標的。 簡單來說,就是人生週期的概念,以『早期增值、晚期保值』的方向 來布局。」以40歲以下的年輕人來說,從長期投資的角度風險承受度較高,可用高報酬、高風險的資產配置來累積退休資金,如80%股票 、20%債券;過了50歲,要讓風險逐漸降低,資產配置著重在固定收益商品。

※免責聲明:文中所提之個股內容,並非任何投資建議與參考,請審慎判斷評估風險,自負盈虧。

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