勞保破產隱憂、退休後請領勞保加勞退1個月只有2萬多,多數國人對於人生後半場的財務安全,有著揮之不去的擔憂。退休理財達人、知名部落客「嫻人」發表新書「提早退休說明書」,細數規劃退休金各類陷阱,分享「不必擔心退休金燒光」的理財方法。

嫻人提到,退休後財務面最大的擔憂,就是看著退休金水位節節下滑。尤其對於早退族來說,要面對漫長的退休歲月,更是特別重要。她強調,退休金不要算得太剛好就貿然退休,且她也不想鼓勵「FIRE」(Financial Independence, Retire Early;財務獨立,提早退休),而是不管要不要提早退休,都要早一點達成財務自由。

想要提早達成財務自由,第一步就是避開陷阱。績效亮眼的基金可能幾年以後讓人大跌一跤;買進分析師推薦的個股成了被收割的韭菜;理專推銷的安穩配息商品其實隱藏風險,而且是拿你的本金來配息等。金融市場的陷阱,連身為專家的嫻人都曾經踩中。

嫻人表示,在經典大作《投資金律》書中,作者建議一次性把失敗的投資轉入追蹤大盤的指數化投資,至少可以確定能參與反彈行情。而她在新冠肺炎股災就曾認賠錯誤投資的股票,轉入元大台灣50(0050),在之後的市場反彈不但收復失土,還小賺一筆。

嫻人強調,退休後現金流來源是含價格增值的總報酬。如果只重押高配息產品,最後往往犧牲總報酬,如此一來,退休金累積速度會變慢。

若直接投資股市,要注意避免投資個股,你不會想要在2021年7月一片看好聲中,激情買入233元最高點的長榮,然後一路下滑到90元以下,壞了你的退休計畫。她建議,個股投資要以市值前50大、產業龍頭股和政府持股多的官股為主;並且不要重押,盡量分散投資。如果還在退休金準備的累積期,沒有現金流需求,此時,風險更分散、總報酬更高的指數化投資是首選。

至於一般專家強調的「停損」,嫻人表示,如果她在2020年COVID-19股災時執行停損,那麼後來一定會作壁上觀,就像2008年金融海嘯一樣,好一段時間不敢進場,錯失股災後的大漲行情。她說,自己經過這幾年長期投資,扣除消費,在經過今年這波大跌後,她的資產相較2017年退休時還有成長。

嫻人提醒,要考慮退休後會有的意外和風險,你想要的應該是一個有合理生活水平的退休生活,而不是某天開始得勒緊褲帶的人生。就算沒有什麼意料之外的費用發生,也得考量晚年也許對於投資會變得保守,無法再有太多複利的效果,說不定到時候你全部都只想放定存。

嫻人分享,她在退休後資產能夠成長,除了投資之外,還歸功於生活費用的控制。她個人經驗,是看去年有多少股利和債券配息,加上再平衡獲得的價差,次年就把消費控制在這筆收入的60%∼70%,雖然這不是一個經過驗證的鐵則,不過可以保有再投資複利效果。

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