勞動基金至今年9月底止大虧5124.6億元,收益率-9.87%,創史上最慘虧損紀錄,許多退休族或是準退休族擔心勞保年金6年後恐破產,心中盤算是否應該早些請領,但很多身旁人不斷提醒「退休金越晚領越多」,到底幾歲開始領勞保年金最划算呢?

理財專家《艾倫的理財研究室》表示,每個人需求、狀況不同,但仍有一些自我評估的方法。「退休金越晚領越多」真的適合每個人嗎?

艾倫說,越晚領越多可能只適合一種人,就是完全靠勞保年金退休者,這類人退休之後就完全沒有工作收入,如果又沒有其他收入,那就得盡可能把勞保月退金額提高。

他提到,每年新聞都會報勞保年金王,雖然每個月領4、5萬元好像很爽,但這些勞保年金王都是70歲才開始領,講一句現實的話,「這樣還可以領幾年」?畢竟永遠不知道自己何時跟上帝喝咖啡。

因此在決定請領之前,必須先找到一個公認參考值,那就是內政部公布的平均餘命。根據2020年的數據,台灣全體平均餘命為81.32歲,艾倫說,評估何時領年金最重要3個關鍵,就是離開人世前能領多少錢、領的錢夠不夠退休生活以及退休金有沒有預備方案。

艾倫舉一個曾經諮詢過的案例,大姊阿美差幾個月就快60歲,到60歲勞保年資35年,平均投保薪資45,800元,每個月生活開銷35,000,除政府退休金外,每個月還有房租、利息約2萬元的收入。阿美當下大致區分有3個選擇:

1、60歲領,每月領19,877元

2、續繳勞保到65歲,每月領28,396元

3、續繳勞保到70歲,每月領38,334元

以平均餘命82歲計算,60歲時請領阿美總共可領約524萬;65歲請領可領579萬;70歲請則每個月可領552萬。這樣算起來以65歲退休可領最多。

但如果平均壽命繼續延長至90歲時,可以算得阿美60歲領可領715萬;65歲領可領851萬;70歲領可領920萬。這時就變成延後領會領最多。

但因為每個人體況不同,如果只活到75歲,60歲請領可領357萬;65歲請領可領340萬;75歲時只能領230萬。可以看得出來,在這種情況下提前請領會領得比較多。

能夠活多久是自己無法預知的事,另外一個無法預知的事,是不知道在勞保破產前何時會年金改革,已經入袋的年金,改革後也難以追回,所以才會有「入袋為安」的說法。

艾倫說,更重要的是,這筆年金夠不夠用。過去太多人花費時間在選擇障礙,反而沒有時間去檢視自己退休後得花多少錢,以阿美個案為例,本身有2萬元額外收入,她即使60歲提前領也能安心退休,而當然,這些都還沒考慮到照護需求。

如果沒有其他額外的收入,就只能選超過65歲領或是更老的方案,不然就是得讓自己的生活品質下降退休。

艾倫說,假設35歲就知道退休能領多少,算出來退休金差額大約200萬,那就有25年時間可以準備這200萬,平均每個月不到7000元就可以存到;但如果到了45歲才開始準備退休金,就只剩下15年準備200萬,每個月就得存1.1萬。越早開始規劃,存退休金就會越輕鬆。

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