拒當下流老人！勞保想領極大化 做對「這件事」退休金多領3成

穩定勞保基金水位，政府明年將撥補勞保450億創歷年新高，不過根據學者計算，即便如此，勞保也只是延緩4年、至2032年破產。如今市場上出現2派說法，一派認為會破產，現在繳錢也是白繳；一派則認為茲事體大，政府不會讓勞保輕易破產。理財專家《艾倫的理財研究室》表示，若不想讓辛苦錢打水漂，就得做到3件事。

行政院自2020年起撥補勞保200億元，2021年撥補220億元，2022年撥補300億元，明年撥補450億元，創史上新高，不過學者精算，如果不進行年金改革，勞保終究將在2032年破產。市場上湧現2種說法，一派人認為破產後領不到，乾脆不要繳任何社會保險；另一派人則認為這會影響太多人，不會說破產就破產，所以傾向繼續維持保障。

艾倫說，如果大家不想讓辛苦錢打水漂，就要做好3件事，第一先是讓勞保、勞退領到最大化；其次是降低自身繳錢的金額；最後則是讓退休金自己往上長大。

第一件事：未來勞保、勞退都能領到相對最大化。艾倫表示，這和一個核心重點有關係，那就是用來計算退休金最重要的年資。

舉例而言，兩個年資不同的勞工老王從25歲到65歲勞保從未間斷、平均投保薪資只有3萬5；老張在65歲之前勞保斷斷續續，但平均投保薪資4萬5。兩相比較，老王有非常高的機率領的比老張多，只要老張年資低於30年，就會領得比老王少，如果老王透過優化把薪資提到最高，那就是年資、薪資的VIP都拿到了，老王的退休金就會比老張多拿3、4成。

艾倫說，如果想在60歲領2萬以上的月退，那最晚在24歲就要開始繳勞保；如果想在60歲領2.5萬的月退，那在16歲就要開始繳勞保。想領相對多的錢，艾倫說：「關鍵在年資」，其次才是優化、調高平均投保薪資

第二件事：社會保險繳的相對少，如果未來真的年金改革或是破產，至少自己不是繳最多錢的冤大頭。

按照成本比例分4種族群，分別是員工、自營商、雇主和漁民。目前成本最低的是員工和漁民，繳費的比例是20%，不能再低，如果你屬於這兩類族群，好好維持資格。

然而自營商和雇主繳比較高的比例，分別是職業工會的勞保負擔60%，雇主則除負擔20%以外，還要負擔單位的70%費用比例，族群不變在比例部分沒有辦法降低，方式就是減少勞保投保薪資，成本自然就會跟著降低。

艾倫表示，自營商在職業工會可運用15%規則，前期保持最低，最後幾年再逐年調高；另外雇主也可以考慮兼職一份薪資少的工作，讓另一份工作的雇主幫忙負擔勞健保，即使是基本工資也沒關係，主要是維持年資。

但採用上述作法代表勞保保障相對減少，必須要衡量是否得用定期險補足，艾倫說，大部分的情況省下成本再用保險補足都還划算，而且保障會比勞保還高。

第三件事：讓退休金再往上長大領更多，即使未來年金改革或是破產，至少還有一些不受制度影響的退休金。

如果確保自己都在相對少繳的狀態，那就會有段時間能夠省下預算，長時間下來，可考慮規畫備用退休金，本金累積越多，工具越能選低風險。

艾倫舉例，如果本金12萬，每個月想領1萬，報酬率就要達100%；但若有1200萬本金，報酬率只要1%就可以達到，但是這兩種報酬率伴隨的風險，差別非常大。

從過去經驗，市場往往是上漲時間多，下跌時間少，代表持續時間越長，獲勝機率越大，甚至有些人是選擇一次請領提前配置，或是60歲提前請領再繼續工作，最後到真正不工作才開始提領。

至於工具則要根據預計退休年齡慎選，如果時間越近就越要保守，像是定存、公債、保險都可以；如果距離退休時間還長，就可以提高積極度，像是基金、ETF、房地產。

最後艾倫提醒，選擇規劃工具要設定目標，幾歲真正退休不工作、退休領多少錢，如果沒有目標就很有可能選錯工具。