勞退一定要自提6％？理財專家「人生不是只有退休生活」 3條件不用考慮自提

根據勞動部最新公告，截至9月底勞動基金規模5兆5579億元，評價後收益數大幅虧損5124.6億元，收益率為-9.87％，累計虧損再創新高，讓許多準退族心驚膽戰。先前許多專家建議，想要退休後過好生活，除了勞退雇主提撥6%之外，最好自己再加碼自提6%，不過也有專家提不同看法。

理財專家《艾倫的理財研究室》表示，如果你的薪資太低，自提6%會讓你生活立馬陷入緊迫；或是考量彈性、希望能夠需要時隨時取用；又或者你的投資績效勝於勞退基金績效，這樣都可以考慮不用自提。

《艾倫的理財研究室》在YouTube頻道提到，先前有位專家以自身經驗為例，擘劃退休之後每個月可以坐領8萬退休金，該專家是以每月自提6%加上雇主6%估算，每年可累積金額超過20萬，以每年投資報酬率3%計算，到65歲退休時，帳戶可以累積超過700萬，月領5.3萬。

之後再利用勞保的老年年金展延請領，以現行規定每晚1年退休可以增加4%，如果晚5年請領，等於可以增加20%。以該專家為例，正常退休可以領2.4萬，但如果申請展延就可拿3.2萬，加上勞退5.3萬，等於月領8萬。

不過《艾倫的理財研究室》分析，該專家每年勞退累積金額可以高達20萬元，等於每個月雇主提撥和自提各10萬元，也就是說每個月扣薪8333元，回推該專家薪資至少15萬元，這個薪資不是每個人都可以做到的。

那麼，到底該不該勞退自提？《艾倫的理財研究室》提供3大評估重點：首先，你的薪資該不該自提。

《艾倫的理財研究室》說，如果你的薪資是萬年不漲的3萬元薪資，每個月如果要扣6%，就等於少掉近2000元生活費，然而我們的人生不是只有退休的生活而已，這樣自己可以接受嗎？

此外，自提的錢到60歲之前都不能領，即使碰到想買房、買車都不行提用，如果本身對這方面有些疑慮，《艾倫的理財研究室》提醒，有一些報酬率不會差太多，但彈性更大的投資方式可以替代，像是零存整付、優存及保險。

第二評估重點，退休金能不能符合退休期望。《艾倫的理財研究室》建議可以到勞保局新制勞退試算系統網站（https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp）試算看看。

舉例而言，薪資3萬、萬年不變的小資族，薪資成長率是0%，實際提繳年資輸入30年，按下試算，如果沒有自提，帳戶退休金約105萬，如果選月領，大概每月能領5821元；假設自提6%，加上公提就是12%，試算帳戶價值就是210萬，每月可領11642元。

如果薪資3萬元，在薪資不漲的條件下，到65歲勞保年金大約可月領14089元，大約就能算出勞保加勞退的退休金，不自提大約可領19910元（5821元+14089元），有自提大約月領25731元（11642元+14089元）。

但若以薪資每年漲幅2%計算的話，不自提價值是138萬，如果月領大約每個月可領7647元，公提加上自提的話，總價值276萬，如果月領每個月可領15294元，加上30年的勞保，因為調薪可以達到45800元，到65歲每個月可領21297元，不自提大約每個月可領28944元（7647元+21297元），有自提可領36591元（15294元+21297元）。

《艾倫的理財研究室》表示，從這裡可以看出，如果沒有提升自己的價值，不僅會影響退休前的生活品質，就連退休後的退休金也會大受影響。但也並非非自提不可，評估要不要自提，重點3是退休金報酬率。

《艾倫的理財研究室》表示，很多人不理解勞退基金的運作模式，是雇主提撥6%後，勞工自行決定是否提撥1~6%，勞退基金把錢放到市場投資，不過因為政府把關，所以風險必須降低。在2020年疫情前的績效，年化報酬率頂多3%，和通膨差不多打平，疫情發生後，由於QE大量印鈔，績效才超越過去偏低的2%報酬率。

每個人對於勞退的績效有不同看法，《艾倫的理財研究室》以自己為例，本身資產是指數化配置，回推過去指數年化報酬率大約6~10%，對他而言如果有更多錢，不會考慮自行提撥到勞退基金裡，反而利用公司提撥+自行配置的成效更優。

《艾倫的理財研究室》說，有些人配置保守，會選擇投報率大約3%的工具，雖然報酬率差不多，但資金有彈性；有些人有創業個性，對自己投資很有自信，就可以自行運用這些資金積極投資。這些，都是大家可以用來評估要不要自提的條件。