理財健診－投資型＋美元保單 保障更上層樓

全球人壽鍾宏斌：

據衛福部國人十大死因最新統計顯示，腦血管疾病，俗稱腦溢血或腦中風，排第四位。2020年共計11,821名國人因腦中風離世，女性發生率略高於男性，平均每47分鐘就有1人死於腦中風。

上述個案就是我自己親身母親的腦中風死亡案例，媽媽驟逝時，發生在我到全球人壽工作的第一個月，還在摸索工作意義，也不是很肯定相信保險、甚至完全認同這個價值，但經過母親的事情，我很確信，「這讓我知道我的使命不一樣」。

從此之後，我會特別會去關心保戶的壽險額度是否足夠，因為我發現不管是年輕人、年長者，或是單身、小家庭、甚至是夾心族群，很容易忽略購買足額的壽險，他們不清楚這是很重要的。

我在跟客戶在討論壽險規劃時，都會去算「客戶的身價」，也就是保戶與保戶的家人，會從自己身上需要多少錢、他想要留多少錢給家人，這樣討論下來就會很具體，因為我很早就從媽媽的事件體驗了，「人不一定會生病、不一定會發生生病拖很久，但每個人都會面臨死亡」。

我也知道，每個人可能有房貸、車貸、長輩的贍養費、小孩的教育費，參考壽險顧問前輩們的經驗，壽險額度至少要抓年收入的十倍。舉例來說，如果年薪為50萬元，壽險額度就不能低於500萬元。

因為人工作一輩子賺的錢一定會超過500萬元這數字，「但當我不在了，還可以為這家庭維持十年的經濟水準」。

因此，我多會跟保戶建議，壽險規劃會搭配美元利變型壽險以及投資型保單，納入「退休規劃」這一點，同時滿足客戶老年生活安排、以及預先準備下一秒突然離開的準備，例如身故或完全失能、重大燒燙傷等。

其中，利變型壽險還有「雙豁免」條件，也就是當你符合二至六級殘等無法繳保費的狀況時，保險公司不但會幫忙繳納保費，還會將未繳的保費依貼現比率補償給我們，讓保障再更上一樓。