新聞分析－純網銀參一腳 燒錢戰愈打愈烈

隨著純網銀加入，各大國銀數位帳戶的燒錢戰愈打愈激烈，同時也使數位存款帳戶的排名大洗牌。國銀高層指出，銀行推出數位存款帳戶有共同的目標，就是要招徠年輕族群，然後把客戶「從小養到大」，希望這些源起於數位存款帳戶的客群，再「回流」到銀行來作規模更大的業務，如理財、房貸等，為銀行貢獻更多的利息收入、手續費收益。

現在看來，多數銀行這方面的成效並不好，數位帳戶許多客戶，仍停留在「用活存領高額利息」的階段，另外，不論跨行轉帳或換匯，由於銀行都會給予優惠的免手續費條件，若一直只是收取高額利息或是轉帳，未有效發揮外溢效果，如進行線上數位理財等，那麼，對銀行的貢獻會極有限，也使銀行陷入「燒錢大戰」的漩渦。

因此，數位帳戶雖是存款戶、尤其小資族的福音，但就銀行來看，主要考驗是到底多久能回收成果、投入的經營成本會否失控的經營策略。

另一個剛出現的變數是「升息」。隨著央行升息，數位帳戶所給的優利領先程度將被「壓縮」，升息次數愈多，被壓縮的程度愈大，銀行要如何維持數位帳戶的競爭優勢，引人矚目。直接再加碼優利水準是一種方法，也可以考慮「把餅作大」，即拉高每位存款戶的活存優利，能被受理的總額度上限，成為另一種維持競爭力的方式。但不可諱言，升息讓未來數位存款帳戶的經營，勢將付出更多成本。

另一方面，數位帳戶也被許多銀行視為重要的品牌象徵，流血競爭在所不惜之外，行銷費用開銷也掛到其他部門，一起加持，因此，若把行銷費用開銷還原到數位帳戶部門，其實這項業務，許多銀行都在「賠錢」，多久才能「轉虧為盈」，對銀行是一大考驗。