退休理財術－生不如死年代 養保單防老才實在

2021年台灣出生率已低於死亡率，在「生不如死」的年代，過去養兒防老的觀念已不適用，不如養保單防老，富邦人壽建議可考慮「具穩定現金流」的年金險保單，來規畫退休及老年生活。

年金險分三種，第一類是傳統型年金險，即利率固定型年金，富壽解釋，即按照保單預定利率計算年金金額，受低利率影響，傳統型年金險多已在市場上停售；第二類是利變型年金險，依保單宣告利率，在累積期間計算保單價值準備金，透過宣告利率機制，可跟上市場利率上揚的腳步，宣告利率若提高，保單價值準備金有機會累積更豐厚，適合追求財富穩健累積的族群，利變型年金險在資本市場波動的氛圍中，較受保守型民眾青睞。

第三類即是投資型年金險，保單主要連結多元投資標的、參與市場變動，但保戶需自負報酬盈虧，適合積極理財族群。富壽表示，面對美國升息議題，建議可考慮利變型年金險，參與市場可能升息的機會。

如何選擇適合自己的年金險？富壽建議從三面向考慮，即自身風險屬性、投保管道及給付方式，若是相對謹慎、不想有損失風險者，同時距退休還有10～20年以上的40歲世代，可選利變型年金險，靠宣告利率及時間累積退休金，規畫「活到老、領到老」退休財源。

從投保管道來看，年金險有實體通路及網路投保，實體通路投保多是資金充裕且重視服務者，而網投很多都是小資族，富壽分析大數據指出，網投年金險深受上班族喜好，占率達75％，且集中在35～54歲，有近五成保戶是希望輕鬆累積退休金，如網投投資年金險可定期定額投入，以時間複利累積退休資產。

再來是年金給付方式，主要分一次給付、分期給付兩種。要保人可指定年金給付的起始日，如保險年齡達65歲後開始領取年金。最後富壽提醒年金險會收取解約費，如果保戶在前六個保單年度解約，須付解約費用，建議投保前應確認資金可長期存放再進行規畫。