「購後付款」(Buy now Pay later,BNPL)是疫情衍生的消費行為,消費者能先拿到商品、後續再選擇一次或分期付款。調研機構Cornerstone Advisors估計,2021年BNPL規模達1千億美元,遠高於2020年的240億美元,由國際金融科技業Affirm、Afterpay、Quadpay、Klarna主導,部分金融科技新創事業準備以此商模,把BNPL模式導入電商支付,搶進台灣市場。

業者分析,開發BNPL的成本低、分期付款吸引力大,基本上是動用個人信貸額度,對信用卡分期付款形成市場搶食。

亞馬遜和蘋果2021年宣布與Affirm建立新的合作夥伴關係,而品牌消費品業Target、Macy's、Gamestop、Foot Locker、Gucci 、Peloton也宣布BNPL融資選項。

金融主管指出,BNPL消費模式的關鍵在於個人信用度,一般用戶經由各業者App使用,累積個人信用分數,一如過去P2P模式的「有借、有還」,BNPL用戶也需要依序分期還款,創造自己的個人信用度。

實務運作上,分期償還的短期貸款,條款上可能會有很大差異,有些包括滯納金、但不包括利息,其他人則收取利息;有些向信保基金上報,有些則不報,已經引發監管機構提出消費者權益保護,要求更為嚴格管理業者。

但近年英美市場運作時發現,提供App服務的金融科技業本身正在整併、出售或結束營業,像總部位於澳洲的全球BNPL大咖Afterpay去年被私募基金Square以290億美元收購,其它Affirm亦曾有400~500億美元的企業估值,這讓金融科技業眼睛為之一亮,認為這是新創企業規模快速成長的極佳方法。

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