防疫保單隔離賠10萬 恐縮水

產險保單理賠「補償費用」，不是博弈獎金。在台灣產物賣出逾400萬張的防疫神單後，和泰產險今年1月亦推出隔離就賠10萬元的新保單，遭金管會質疑「評估有誤」，金管會官員強調目前各家產險公司算出來且實際理賠，14天隔離期的補償費用大約「5萬元是合理的」。

金管會強調，產險防疫保單給付的是被隔離者的「補償費用」，補償可能無法工作、隔離時支出等損失，不是讓保戶因隔離理賠可獲利，且Omicron病毒預估隔離人數比2021年那一波更多，若產險公司要推出高隔離補償費用的保單，是否有安排再保、給付高達10萬元的費用是如何算出來、可以賣多少就必須喊停，這些都必須事先想清楚。

當初台產因通路狂推，瞬間賣爆，且來不及安排再保，金管會官員強調「當初台產沒有計畫、沒有想到的事，不代表今年還可以不事先想清楚。」

亦即金管會不樂見產險公司為搶客人、博得市場關注，就貿然推出隔離即理賠高額補償費用的保單，創造所謂停售效應。至於什麼叫高額，金管會認為目前各家都是隔離賠5萬元，是可參考的合理依據。

另外，疫情、高齡化及醫療科技進步造成健保自費項目增多等，都提高民眾對醫療險投保意願，尤其是實支實付醫療險，金管會也提醒保險公司，尤其是承作長年期實支實付醫療險的壽險公司，要嚴密注意保單損失率，否則未來接軌IFRS17，將會是沈重的負擔。

金管會強調保險公司推出保單，都應準確計算發生率、評估可承受的損失及應收取的合理費用，不要因過度競爭，就殺價、擴大理賠範圍等來搶市場。

金管會嚴格檢視保險公司的保單設計，要求不得「賠本」承保、承受過高風險，或將保單變成博弈商品，但2020年金管會也與健保局合作，將首度公布「健康險相關經驗發生率」，即會有國人重大疾病的罹病率、死亡率，若保單預估有明顯高出此客觀標準者，也會要求保險公司要「回饋保戶」。