台灣人壽台北直轄三通訊處業務主任陳瑞慈:

許多人會說,我都有買了不需要再購買重複的東西。但請先想想多年前的保險規劃,是否仍符合現狀保障的需求,建議可由保單重新檢視,了解缺口並補強不足。

許多公司提供的「團體保險」、員工福利確實是非常好,但會任職這家公司多久?就算順利做到退休,那時候年紀是不是開始會有許多就醫需求?此時還享有公司的福利「團體保險」保障嗎?

對於人生不同階段,需補強保障缺口的民眾,可從以下重點建議,做出最有效的規畫:

一、日額貼補:檢視自己目前住院日額的額度是否足夠?若是住院,所產生病房費用與薪資損失,就需要日額的保障貼補「薪資損失補償」與「病房費差額」。

二、實支實付補差額:過去,許多醫療項目是包含在健保制度中,由健保來做支付。但隨著手術方式提升(微創手術、達文西手臂)、醫療材料的「多功能」(防沾黏貼片、術後止痛),健保能夠支付的,已逐漸刪減了許多。健保不給付的費用,就需要實支實付來分擔,同時,提醒實支實付的額度建議要有20萬才是比較保險的範圍。

三、單筆給付效用大:早年保單,在癌症的保障範圍大多著重在住院期間的治療,現今醫療進步已有多種新型態治療癌症的方式(如:標靶藥物、電腦刀),若選擇自費標靶治療動輒70、80萬元,甚至是上百萬的數字,若沒有單筆給付的保障,癌症治療費用恐將侵蝕資產。

四、失能照顧不能少:在失能照護的部分,一年費用約在60至100萬元區間,對於一般家庭來說,是筆不小的支出。但若能提早規劃月失能給付5萬元的額度,未來在風險發生時,也能讓家人有喘息的空間。

五、傳愛不傳債:若身為家中主要經濟來源,在有配偶、子女及房貸狀態下,應更全思考的各項未來開銷費用,但要一次到位補足所需的壽險保障,對於大多數人來講,可能會是一筆大額花費,此時可以考慮使用高槓桿比例的商品(如:一年期定期壽險或優體保單)與利變型商品來相互搭配做到缺口補強。定期壽險屬於費用低,保額高的商品,透過這種一年期商品可以隨著年紀、經濟、家庭狀況逐年做出額度調整。

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